È la domanda che tanti pensionati si fanno in silenzio prima di firmare una cessione del quinto: se non ci sono più io, chi si prende il debito che resta? Ai tuoi figli arriva una richiesta di pagamento, o l'eredità si complica? La risposta, per una volta, è rassicurante e vale la pena saperla prima di firmare, non dopo.
La regola: la polizza paga, non gli eredi
Ogni cessione del quinto, per legge, deve avere una polizza assicurativa obbligatoria che copre due rischi: il rischio vita (decesso del titolare) e, per i lavoratori dipendenti, il rischio impiego (perdita del lavoro). Per i pensionati conta soprattutto la prima: se muori prima di aver estinto il debito, è l'assicurazione a versare alla banca l'importo del capitale residuo, non i tuoi eredi. Il debito si estingue con la tua morte, non si trasferisce.
Cosa succede in pratica
- Gli eredi devono comunicare il decesso alla banca (di solito basta il certificato di morte) e all'ente pensionistico, che sospende l'erogazione a te intestata.
- La banca attiva la polizza e incassa direttamente dalla compagnia assicurativa il capitale residuo alla data del decesso.
- Gli eredi non ricevono richieste di pagamento per la cessione del quinto, a meno che la polizza non sia stata esclusa esplicitamente al momento della firma, cosa che per legge non può succedere sul rischio vita nella CQS pensionati.
L'eccezione a cui fare attenzione
C'è un caso in cui le cose si complicano: se la polizza copre solo una parte del capitale (succede raramente, ma capita con importi molto alti o età di sottoscrizione avanzata, oltre gli 83-85 anni a seconda della compagnia), la differenza può rientrare nell'asse ereditario come debito. In quel caso gli eredi rispondono nei limiti di quanto accettano con l'eredità: possono anche rinunciare all'eredità e non rispondere di nulla, compreso quell'eventuale residuo.
| Situazione | Chi paga |
|---|---|
| Polizza attiva, copertura piena | Assicurazione, debito estinto |
| Polizza con massimale parziale | Eredi, solo per la parte eccedente, e solo se accettano l'eredità |
| Eredità rinunciata | Nessuno, il residuo resta a carico della massa ereditaria |
Questo è uno dei motivi per cui la cessione del quinto, a differenza di un prestito personale normale, non pesa sulla successione dei tuoi familiari: la copertura assicurativa è integrata nel prodotto fin dalla prima rata, non un'opzione da attivare a parte.
Per capire cosa copre esattamente la tua polizza, leggi la guida sulla polizza assicurativa della cessione del quinto per pensionati. Se invece vuoi ridurre il debito residuo mentre sei ancora in vita, guarda quanto risparmi con l'estinzione anticipata e cosa succede se stai ancora aspettando il TFS.
Per una simulazione della cessione del quinto sulla tua pensione, vai alla pagina dedicata ai pensionati.