Estinzione anticipata della cessione del quinto da pensionato: quanto risparmi davvero
Hai 71 anni, pensione netta 1.200€, cessione del quinto attiva da tre anni su un piano di 10. Ti è arrivata una piccola eredità e ti stai chiedendo se ha senso chiudere tutto subito invece di continuare a pagare la rata fino al 2033. La risposta non è un secco sì o no: dipende da quanti interessi hai già pagato e da quanta polizza ti resta da recuperare.
Cosa succede davvero quando chiudi in anticipo
Quando estingui prima, la banca ricalcola il debito residuo togliendo gli interessi futuri non ancora maturati — quelli sì, li risparmi per intero, perché il TAN si applica solo al capitale che manca da restituire. Il vero risparmio, per un pensionato, spesso non sta lì: sta nella polizza assicurativa, pagata tutta in anticipo al momento dell'erogazione, di cui hai diritto a un rimborso proporzionale alla parte di durata non goduta.
Un esempio con i numeri veri
Prendiamo un piano da 15.000€ finanziati, 10 anni, TAN 7,2%, con un premio polizza di 2.700€ pagato in anticipo (18% del finanziato, coerente con un'età di ingresso intorno ai 68 anni). Dopo 3 anni su 10 hai pagato 36 rate su 120: sei al 30% della durata.
| Voce | Importo |
|---|---|
| Debito residuo in linea capitale | circa 10.700€ |
| Interessi futuri risparmiati | circa 1.400-1.700€ |
| Rimborso quota polizza non goduta (70% dei 2.700€) | circa 1.800-1.900€ |
| Costo estinzione (penale + spese, se previste) | 0-200€ (spesso non dovuta sopra i 12 mesi) |
Il totale che rientra tra interessi e polizza si aggira sui 3.200-3.500€ su un finanziamento iniziale di 15.000€: non pochi, considerando che parliamo di soldi che altrimenti restavano bloccati in una polizza già pagata e in interessi su un debito che stai chiudendo comunque.
Quando conviene davvero e quando no
- Conviene se sei nei primi 3-5 anni di un piano lungo: la quota di polizza non goduta è ancora alta, e recuperarla pesa più del semplice risparmio sugli interessi.
- Conviene meno se sei agli ultimi 1-2 anni: la polizza è quasi tutta consumata, il debito residuo è basso, e il risparmio reale si riduce a poche centinaia di euro.
- Attenzione all'età: se dopo l'estinzione pensi di riaprire una nuova cessione, ricontrolla i limiti di età massima applicati dalle banche, perché a 74-75 anni le opzioni si restringono rispetto a quando hai firmato il primo piano.
Il numero esatto del tuo caso esce solo dal conteggio estintivo che la banca è obbligata a fornirti su richiesta, entro pochi giorni lavorativi.
Per capire come si legge quel documento voce per voce, guarda il conteggio estintivo della cessione del quinto da pensionato. Se dopo l'estinzione valuti di riaprire un nuovo piano, leggi anche surroga o rinnovo: quale conviene e l'età massima per farla nel 2026. Per una simulazione sul tuo caso, vai alla pagina pensionati.