Età massima cessione del quinto pensionati 2026: se hai 78 anni e una pensione INPS di 1.100€, la prima risposta che senti in banca è quasi sempre un no secco. Non è vero in generale, ma dipende da un calcolo che quasi nessuno ti spiega per intero: non conta solo quanti anni hai oggi, conta l'età che avrai alla fine del piano di rimborso.
La regola di base che usano quasi tutte le finanziarie è questa: età alla firma più durata del prestito non deve superare gli 85 anni. Se hai 78 anni, in teoria ti resterebbero solo 7 anni di durata massima invece dei 10 canonici. Rata più alta, importo ottenibile più basso a parità di trattenuta.
Chi va oltre gli 85 anni
Alcuni istituti specializzati in CQS per pensionati — tra questi IBL Banca e Futuro sono tra i nomi che ricorrono più spesso nelle richieste — hanno prodotti che spingono il limite fino a 90 anni di età a fine piano, ma quasi sempre a due condizioni:
- la polizza assicurativa obbligatoria (vita più impiego, qui rilevante solo la parte vita) ha un premio più alto, perché il rischio demografico cresce con l'età
- la durata viene comunque accorciata rispetto al piano standard: a 80 anni difficilmente ti offrono più di 8-9 anni, anche se sulla carta il limite sarebbe 10
| Età alla firma | Durata max standard (limite 85) | Durata max con istituti fino a 90 |
|---|---|---|
| 70 anni | 10 anni | 10 anni |
| 75 anni | 10 anni | 10 anni |
| 78 anni | 7 anni | 10 anni |
| 82 anni | 3 anni | 8 anni |
| 86 anni | non erogabile | 4 anni |
La differenza pratica si vede sulla rata: con lo stesso importo richiesto, una durata più lunga abbassa la rata mensile ma alza il costo totale della polizza. Non è un pasto gratis, è uno scambio.
Un dettaglio che conta più dell'età anagrafica: molte compagnie assicurative applicano un tetto proprio, indipendente da quello della banca — sopra una certa età, spesso 88-90 anni a fine piano, rifiutano la copertura a prescindere, e senza polizza la CQS non si fa. Prima di girare tra le finanziarie, conviene chiedere direttamente quale compagnia assicura quella pratica e fino a che età copre.
Se sei vicino alla soglia, il modo più veloce per saperlo senza girare a vuoto tra le filiali è chiedere una simulazione con la tua data di nascita esatta: cambia la risposta anche di poco tra chi ha 79 anni e mezzo e chi ne ha 80 e uno.
Continua su cessione del quinto fino a 90 anni: quali banche te la fanno, su quota cedibile della pensione: cos'è e come si calcola o su pensionato ex statale: INPS o gestione ex INPDAP. Per una simulazione con i tuoi numeri vai alla pagina cessione del quinto per pensionati.