Hai 68 anni, pensione INPS di 1.350€ lordi, circa 1.180€ netti dopo le trattenute IRPEF. Prima di chiedere la cessione del quinto ti sarai imbattuto in un termine tecnico che nessuno spiega bene: la "quota cedibile". Non è la pensione intera, e nemmeno un quinto secco del netto in busta: c'è un calcolo in mezzo che cambia il risultato finale, a volte anche di parecchio.
Come si calcola davvero
La quota cedibile è un quinto del netto pensionistico, ma calcolato dopo aver tolto dalla pensione la parte considerata "impignorabile", corrispondente all'incirca all'assegno sociale (circa 534€ mensili nel 2026). In pratica:
- Pensione netta: 1.180€
- Quota minima vitale non cedibile: ~534€
- Base di calcolo: 1.180€ - 534€ = 646€
- Quota cedibile (un quinto della base): ~129€ al mese
Nota la differenza: un quinto "secco" di 1.180€ sarebbe 236€, quasi il doppio di quello che puoi davvero ottenere. È l'errore di calcolo più comune tra chi fa la simulazione da solo con una app o un foglio Excel trovato online.
Perché esiste questo meccanismo
La legge tutela il pensionato da un indebitamento che lo lasci senza il minimo per vivere. Per questo la parte di pensione equivalente all'assegno sociale non è mai aggredibile, né da un pignoramento né da una cessione del quinto.
Cosa cambia con pensioni più alte
| Pensione netta mensile | Base di calcolo (netto - 534€) | Quota cedibile (1/5) |
|---|---|---|
| 900€ | 366€ | ~73€ |
| 1.200€ | 666€ | ~133€ |
| 1.600€ | 1.066€ | ~213€ |
| 2.000€ | 1.466€ | ~293€ |
Più sale la pensione, più la quota cedibile si avvicina a un vero quinto netto, perché la fetta "protetta" dei 534€ pesa proporzionalmente meno.
Un dettaglio da controllare prima di firmare
Se hai già una trattenuta attiva (una delega di pagamento, un pignoramento residuo), la quota cedibile disponibile per una nuova cessione del quinto si riduce di conseguenza. Chiedi sempre alla banca il conteggio esatto prima di firmare, non fidarti solo della simulazione online.
Continua a leggere:
- Cessione del quinto con pensione sotto 1.000 euro: si può fare e quanto si ottiene
- Cessione del quinto per pensionati sopra i 75 anni: età massima e quello che cambia davvero
- Come viene calcolata la rata della cessione del quinto per pensionati: il meccanismo senza misteri
Simula la tua quota cedibile e richiedi la cessione del quinto