Hai 70 anni, una pensione INPS di 1.250 € netti, e la cessione del quinto attiva da quattro anni. Ti è arrivato un piccolo risparmio - magari la vendita di un terreno, magari un aiuto dai figli - e ti stai chiedendo se ha senso chiudere il prestito prima della scadenza. La finanziaria ti manda il conteggio estintivo della cessione del quinto, e lì cominciano i dubbi.
Il conteggio non è un numero secco: è la somma di quattro voci, e per un pensionato una di queste pesa più che per un lavoratore attivo.
Cosa c'è dentro il conteggio, voce per voce
| Voce | Cosa significa | Esempio su rata 140€/mese, 40 mesi residui |
|---|---|---|
| Capitale residuo | Quello che devi ancora restituire, al netto di quanto già versato | ~4.700 € |
| Interessi residui | Interessi sulle rate future, ricalcolati per l'anticipo | ~320 € |
| Rimborso polizza vita e impiego | Quota per i mesi non goduti, dovuta per legge | -480 € |
| Penali | Quasi sempre assenti nella CQS pensionati | 0 € |
Totale da versare per chiudere: circa 4.540 €, contro 5.600 € di rate ancora da pagare (140 × 40). La differenza è il vero risparmio, ed è più alta di quanto sembri perché la polizza pesa parecchio nel calcolo di un pensionato.
Perché per un pensionato la polizza conta di più
Il premio assicurativo di una CQS a un pensionato ultra-70enne è più caro rispetto a quello di un dipendente di 40 anni, perché il rischio vita è valutato in base all'età. Quando chiudi in anticipo, quella parte di premio "non goduta" ti torna indietro per legge (norme IVASS), ed è spesso la voce che fa la differenza tra un'estinzione conveniente e una che non lo è.
Quando conviene chiederlo
- Hai liquidità extra e vuoi liberare la pensione dalla trattenuta prima possibile
- Vuoi valutare se aprire una nuova cessione con condizioni migliori (dopo i 2/5)
- Ti preoccupa lasciare un debito residuo agli eredi: sapere l'importo esatto ti aiuta a decidere se estinguere o lasciare che sia la polizza a coprire il resto
Un dettaglio pratico: il conteggio ha validità limitata, in genere 15-30 giorni. Chiedilo solo quando sei vicino alla decisione, non mesi prima.
Per i conti completi sull'estinzione anticipata trovi estinzione anticipata da pensionato: conviene davvero?, e se ti interessa cosa succede se il debito resta agli eredi leggi cosa succede alla CQS se il pensionato muore. Per un nuovo rinnovo con condizioni aggiornate guarda rinnovo e consolidamento da pensionato. Se vuoi simulare la tua situazione, trovi tutto su PrestitoCerto per pensionati.