Polizza assicurativa della cessione del quinto da pensionato: quanto costa davvero
Hai fatto la simulazione, l'importo ti sembra giusto, poi arrivi al foglio informativo e trovi una voce che non ti aspettavi: premio assicurativo, qualche migliaio di euro trattenuti subito. Per un pensionato questa voce pesa più che per un lavoratore attivo, ed è giusto sapere perché prima di firmare.
Perché la polizza è obbligatoria
La legge impone due coperture per la cessione del quinto: la polizza rischio vita (copre il debito residuo in caso di decesso) e la polizza rischio impiego, che per i pensionati diventa in pratica una copertura legata alla sopravvivenza del trattamento pensionistico. Senza queste due polizze, la banca non può erogare il finanziamento — è un requisito di legge, non una scelta commerciale.
Quanto costa, in numeri
Il premio dipende da tre fattori: età, importo finanziato, durata del piano. Per un pensionato la fascia di età pesa molto di più che per un lavoratore attivo, perché il rischio assicurativo cresce con gli anni.
| Età | Importo finanziato | Premio polizza stimato |
|---|---|---|
| 65-70 anni | 15.000€ | 1.200-1.800€ (8-12%) |
| 70-75 anni | 15.000€ | 1.800-2.400€ (12-16%) |
| 75-80 anni | 15.000€ | 2.400-3.300€ (16-22%) |
| 80-85 anni | 15.000€ | 3.300-4.500€ (22-30%) |
Sono percentuali indicative sull'importo finanziato: variano molto da compagnia a compagnia, e alcune banche riescono a proporre polizze più competitive di altre a parità di piano.
Come viene pagata (e perché conta)
Il premio non lo paghi a rate: viene trattenuto in un'unica soluzione al momento dell'erogazione, decurtato direttamente dall'importo finanziato. È per questo che l'importo che arriva sul tuo conto è sempre inferiore alla cifra finanziata — la differenza, oltre alle spese di istruttoria, è quasi sempre il premio della polizza.
Cosa puoi controllare prima di firmare
- Chiedi sempre l'importo del premio in euro, non solo la percentuale — su cifre piccole le percentuali possono ingannare
- Confronta il TAEG (che include il costo della polizza) tra due o più proposte, non solo il TAN
- Verifica se la polizza copre l'intera durata del piano o solo una parte — in caso di estinzione anticipata potresti avere diritto a un rimborso della quota di premio non goduta
Per capire come TAN e TAEG si combinano con questo costo, leggi TAN e TAEG nella cessione del quinto da pensionato. Se stai ancora valutando quanto puoi ottenere al netto di questi costi, guarda i 3 limiti veri per i pensionati e come funziona la simulazione INPS passo passo. Per una stima sul tuo caso, vai alla pagina pensionati.