Polizza assicurativa della cessione del quinto da pensionato: quanto costa davvero

Hai fatto la simulazione, l'importo ti sembra giusto, poi arrivi al foglio informativo e trovi una voce che non ti aspettavi: premio assicurativo, qualche migliaio di euro trattenuti subito. Per un pensionato questa voce pesa più che per un lavoratore attivo, ed è giusto sapere perché prima di firmare.

Perché la polizza è obbligatoria

La legge impone due coperture per la cessione del quinto: la polizza rischio vita (copre il debito residuo in caso di decesso) e la polizza rischio impiego, che per i pensionati diventa in pratica una copertura legata alla sopravvivenza del trattamento pensionistico. Senza queste due polizze, la banca non può erogare il finanziamento — è un requisito di legge, non una scelta commerciale.

Quanto costa, in numeri

Il premio dipende da tre fattori: età, importo finanziato, durata del piano. Per un pensionato la fascia di età pesa molto di più che per un lavoratore attivo, perché il rischio assicurativo cresce con gli anni.

Sono percentuali indicative sull'importo finanziato: variano molto da compagnia a compagnia, e alcune banche riescono a proporre polizze più competitive di altre a parità di piano.

Come viene pagata (e perché conta)

Il premio non lo paghi a rate: viene trattenuto in un'unica soluzione al momento dell'erogazione, decurtato direttamente dall'importo finanziato. È per questo che l'importo che arriva sul tuo conto è sempre inferiore alla cifra finanziata — la differenza, oltre alle spese di istruttoria, è quasi sempre il premio della polizza.

Cosa puoi controllare prima di firmare

• Chiedi sempre l'importo del premio in euro, non solo la percentuale — su cifre piccole le percentuali possono ingannare
• Confronta il TAEG (che include il costo della polizza) tra due o più proposte, non solo il TAN
• Verifica se la polizza copre l'intera durata del piano o solo una parte — in caso di estinzione anticipata potresti avere diritto a un rimborso della quota di premio non goduta

Per capire come TAN e TAEG si combinano con questo costo, leggi TAN e TAEG nella cessione del quinto da pensionato. Se stai ancora valutando quanto puoi ottenere al netto di questi costi, guarda i 3 limiti veri per i pensionati e come funziona la simulazione INPS passo passo. Per una stima sul tuo caso, vai alla pagina pensionati.