Maria ha 68 anni, pensione netta 1.150€ al mese, e vuole capire quanto potrebbe ottenere con una cessione del quinto prima ancora di chiamare una banca. Non vuole stime a spanne — vuole fare due conti da sola, con carta e penna, e poi presentarsi già preparata. Ecco esattamente come si fa.
Passo 1 — Trova la pensione netta sul cedolino INPS
Non l'importo lordo, non l'assegno sociale se ne percepisci uno a parte: serve il netto mensile che vedi accreditato, al netto di IRPEF e trattenute fiscali. Lo trovi sul cedolino scaricabile dal portale INPS o dall'app IO.
Passo 2 — Calcola la quota cedibile
La legge fissa il limite a un quinto del netto. Con 1.150€ netti, il quinto è 230€ al mese. Questo è il tetto massimo di rata che puoi permetterti, non un obbligo — puoi sempre chiedere una rata più bassa.
Passo 3 — Considera la durata
La CQS per pensionati dura al massimo 10 anni (120 mesi), ma spesso le banche legano la durata massima anche alla tua età: molte si fermano a 90 o 95 anni di età finale del piano. A 68 anni, in genere non è un problema arrivare a 120 mesi.
Passo 4 — Stima TAN e TAEG
Nel 2026 per un pensionato con queste caratteristiche il TAN indicativo si muove tra il 6% e l'8,5%, il TAEG (che include anche polizza e commissioni) tra l'8% e l'11% circa. Sono stime, non un preventivo: cambiano da banca a banca e in base all'età.
Passo 5 — Metti tutto in tabella
| Pensione netta | Rata max (1/5) | Importo indicativo su 120 mesi |
|---|---|---|
| 900€ | 180€ | ~13.500€ |
| 1.150€ | 230€ | ~17.000€ |
| 1.400€ | 280€ | ~21.000€ |
Nel caso di Maria: rata da 230€, importo intorno ai 17.000€ lordi da restituire, che al netto di TAN e polizza si traducono in un capitale erogato più basso — per questo conviene sempre chiedere il conteggio dettagliato prima di firmare, non fermarsi alla simulazione.
Un consiglio pratico
Fai la simulazione con almeno due o tre banche diverse prima di scegliere. Le differenze di TAEG tra un istituto e l'altro, su 120 mesi, possono valere anche mille euro o più di interessi.
Per capire meglio i numeri, leggi anche quanto puoi chiedere con la cessione del quinto da pensionato INPS, come viene calcolata la rata nel dettaglio e cos'è esattamente la quota cedibile. Per una simulazione personalizzata vai alla pagina pensionati.