Stipendio NoiPA, quota cedibile, TAN, TAEG e polizza: il percorso passo passo che porta dallo stipendio netto alla rata mensile.
Giulia insegna alle medie, è di ruolo da sei anni, stipendio netto NoiPA 1.680€. Ha chiesto un preventivo per 15.000€ e la prima cifra che le hanno dato — 289€ al mese — le è sembrata uscita dal nulla. Non lo è: dietro c'è una formula precisa, e vale la pena capirla prima di firmare qualcosa.
Primo numero: la quota cedibile
La legge fissa il tetto a un quinto dello stipendio netto mensile, calcolato sulle voci fisse e continuative (stipendio tabellare, RIA, eventuale indennità di funzione se stabile). Escono dal calcolo i rimborsi spese, i buoni pasto, le indennità occasionali. Per Giulia: 1.680€ / 5 = 336€ è la rata massima che la banca può trattenerle, non un centesimo di più.
Secondo numero: quanto puoi davvero ottenere
Dalla rata massima si risale all'importo finanziabile, che dipende da durata, TAN e TAEG. Con un TAN medio del 7,20% e TAEG 8,60% (dati di mercato 2026, variano da banca a banca):
| Durata | Rata mensile | Importo netto erogato |
|---|
| 60 mesi (5 anni) | 336€ | circa 14.900€ |
| 84 mesi (7 anni) | 336€ | circa 19.800€ |
| 96 mesi | 336€ | circa 21.900€ |
| 120 mesi (10 anni, max) | 336€ | circa 25.600€ |
Giulia, chiedendo 15.000€, può restare su una durata più corta (5 anni) invece di allungarsi a 10: la rata è la stessa, ma paga molti meno interessi in totale.
Cosa si aggiunge al calcolo
- Polizza rischio vita e impiego — obbligatoria per legge, copre la banca (e i tuoi eredi) in caso di decesso o perdita del posto. Per un'insegnante di ruolo il rischio impiego costa poco, perché la stabilità del posto è alta rispetto a un supplente.
- Commissioni e provvigione dell'intermediario — comprese nel TAEG, non nel TAN: guarda sempre il TAEG per confrontare offerte diverse.
- Spese di istruttoria — di solito trattenute dall'importo erogato, non aggiunte alla rata.
La tredicesima non alza la rata
Un dubbio comune: "se conto anche la tredicesima, la rata sale?" No. Il calcolo si basa sullo stipendio netto delle 12 mensilità ordinarie. La tredicesima resta libera da trattenuta CQS (a differenza di quanto succede con un pignoramento, che invece la intacca).
Dalla firma alla trattenuta in busta paga
Una volta firmato il contratto, la pratica passa a NoiPA per l'attivazione della trattenuta. Di solito compare in cedolino entro 1-2 mesi dalla firma, non dal giorno dell'erogazione: nel mese di passaggio potresti avere già i soldi ma non ancora la rata addebitata.
Per approfondire altri aspetti pratici, leggi anche TAN, TAEG e polizza: cosa paghi davvero, i documenti necessari per la domanda e quando conviene rinnovare. Se vuoi simulare la tua rata reale, vai alla pagina cessione del quinto per insegnanti.