Hai chiesto alla finanziaria il conteggio estintivo della cessione del quinto e ora hai davanti un foglio pieno di voci che non dicono granché a prima vista. Capita spesso alle insegnanti che vogliono chiudere il prestito in anticipo, magari perché è arrivato un TFS, un'eredità, o semplicemente perché lo stipendio è salito con il passaggio a una fascia di anzianità superiore.
Il conteggio estintivo non è un numero unico: è la somma di quattro voci, e capire cosa c'è dentro ognuna ti dice se conviene chiudere ora o aspettare.
Le quattro voci del conteggio
| Voce | Cosa significa | Esempio su rata 190€/mese, 34 mesi residui |
|---|---|---|
| Capitale residuo | Quota di finanziamento ancora da restituire, al netto degli interessi già pagati | ~5.200 € |
| Interessi fino alla scadenza | Interessi che maturerebbero sulle rate future, ricalcolati per l'anticipazione | ~380 € |
| Rimborso premio assicurativo | Quota della polizza obbligatoria per i mesi non goduti (te la deve restituire per legge) | -420 € |
| Eventuali penali | Rare nella CQS, spesso zero o simboliche | 0-50 € |
Nel nostro esempio l'importo per l'estinzione anticipata si aggira sui 5.100-5.150 €, contro un totale rate residue di circa 6.460 € (190 × 34). Il risparmio reale è lì: nella differenza tra quello che avresti pagato rata dopo rata e quello che paghi tutto insieme oggi.
La voce che le banche a volte "dimenticano"
Il rimborso della polizza per i mesi non goduti non è un favore che ti fanno: è previsto dalla normativa IVASS e dalla direttiva Bersani-bis, e vale sia per la polizza rischio vita sia per quella di impiego. Se il conteggio che hai ricevuto non la riporta come voce a tuo credito, chiedi che venga corretta prima di pagare.
Quando ha senso chiederlo da insegnante
- Sei passata a una fascia di anzianità superiore e lo stipendio più alto ti permette di aprire una nuova CQS più conveniente
- Hai ricevuto un arretrato contrattuale o un TFS anticipato e vuoi liberarti della trattenuta
- Stai valutando un rinnovo (dopo i 2/5 di durata) e vuoi confrontare i due percorsi
Una cosa da sapere: il conteggio estintivo ha di solito una validità di 15-30 giorni. Se aspetti troppo a decidere, dovrai richiederlo di nuovo.
Se stai valutando l'estinzione anticipata nel dettaglio, qui trovi i conti completi: estinzione anticipata da insegnante, conviene chiudere prima?. Se invece sei più vicina ai 2/5 di durata, guarda anche rinnovo e consolidamento da insegnante e cosa succede al TFR con la cessione attiva. Per simulare una nuova cessione del quinto con lo stipendio aggiornato, trovi tutto su PrestitoCerto per insegnanti.