Hai la cessione del quinto attiva e vuoi comprare casa: la banca del mutuo la considera un problema o solo un altro conto da fare?
Cessione del quinto attiva e richiesta di un mutuo prima casa: cosa cambia da dipendente pubblico
Hai 38 anni, sei dipendente pubblico con contratto a tempo indeterminato, netto 1.750€, e da un anno hai una cessione del quinto da 280€ per aver rifatto l'auto. Ora vuoi comprare la prima casa e ti serve un mutuo. Il dubbio è concreto: la cessione del quinto ti taglia fuori, o la banca del mutuo la vede solo come un dettaglio da mettere in conto?
Il vero problema non è la cessione, è il rapporto rata/reddito
Le banche che erogano mutui calcolano quanto puoi permetterti guardando il rapporto tra le rate mensili già impegnate e il tuo reddito netto — di norma non oltre il 30-35% del netto, sommando tutte le rate in corso. Se hai già 280€ di cessione del quinto su 1.750€ netti (16%), ti resta un margine per il mutuo più stretto rispetto a chi parte da zero, ma non nullo.
| Netto mensile | Rata CQS già attiva | Margine indicativo per mutuo (fino al 35% del netto) |
|---|
| 1.750€ | 280€ | circa 332€/mese |
| 2.000€ | 280€ | circa 420€/mese |
| 1.750€ | 0€ | circa 612€/mese |
Con una rata mutuo intorno ai 330-350€ al mese, su un tasso fisso indicativo del 3,5-4% a 25-30 anni, parliamo di un mutuo erogabile nell'ordine di 65.000-75.000€ — che nel 2026, per la prima casa, spesso si combina con le garanzie statali del Fondo prima casa se rientri nei parametri.
Il vantaggio che in pochi considerano: la stabilità del posto pubblico
Essere dipendente pubblico a tempo indeterminato è uno dei fattori che le banche pesano di più nella valutazione del rischio mutuo — più del fatto di avere già una cessione del quinto attiva. Un contratto pubblico stabile spesso compensa, agli occhi dell'istituto, un rapporto rata/reddito leggermente più stretto.
Cosa portare in banca per non perdere tempo
- Piano di ammortamento aggiornato della cessione del quinto, con rata residua e mesi rimanenti.
- Ultime tre buste paga NoiPA o dell'ente di appartenenza.
- Certificazione Unica e, se richiesta, modello ISEE.
- Preventivo del mutuo con simulazione del rapporto rata/reddito complessivo, non solo della rata del mutuo da sola.
Sara, 41 anni, funzionaria di prefettura, netto 1.900€: cessione del quinto da 300€ per un anno ancora. Ha chiesto un mutuo di 90.000€ a tasso fisso: la banca ha calcolato la rata mutuo a 380€, sommata ai 300€ della cessione fa 680€ su 1.900€ (36%), leggermente sopra soglia. Ha risolto riducendo l'importo del mutuo a 78.000€, portando la rata a 330€ e il totale sotto il 33%.
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