Polizza assicurativa della cessione del quinto: se hai visto il preventivo e ti sei chiesto perché il TAEG è più alto del TAN di due o tre punti, la risposta è quasi sempre lì, nel premio assicurativo obbligatorio che non puoi rifiutare.
A differenza di un prestito personale normale, sulla CQS la legge impone due coperture, non facoltative:
- Polizza vita: copre il debito residuo in caso di decesso del titolare, così l'importo non ricade sugli eredi
- Polizza rischio impiego: copre le rate residue se perdi il lavoro o vai in quiescenza in modo anticipato rispetto ai piani, tipicamente per licenziamento o cessazione del rapporto
Perché da dipendente pubblico costa meno
Il premio della polizza rischio impiego si calcola sulla probabilità stimata che tu perda il lavoro prima della scadenza del piano. Per un dipendente pubblico di ruolo questa probabilità è bassa quasi quanto zero, e le compagnie lo sanno: il premio applicato a un dipendente PA è in genere sensibilmente più basso di quello applicato a un dipendente privato con contratto a tempo indeterminato, a parità di importo e durata.
| Importo finanziato | Durata | Premio polizza (stima, dipendente PA) | Incidenza sul TAEG |
|---|---|---|---|
| 10.000€ | 5 anni | 350-550€ | +0,8/1,2 punti |
| 20.000€ | 10 anni | 900-1.400€ | +1/1,8 punti |
| 30.000€ | 10 anni | 1.300-2.000€ | +1,2/2 punti |
Il premio si paga quasi sempre in un'unica soluzione anticipata, finanziata insieme al capitale: è per questo che l'importo netto che ricevi è più basso della somma richiesta, e non per un errore di calcolo della banca.
Cosa guardare nel preventivo, non solo il numero finale
- Se il premio è a «premio unico anticipato» o «rateizzato»: nel primo caso, in caso di estinzione anticipata hai diritto al rimborso della quota di premio non goduta
- Quale compagnia assicura la pratica: alcune restituiscono la quota residua in automatico, altre solo su richiesta scritta entro termini precisi
- Se la copertura vita include anche invalidità permanente, non sempre inclusa di default
Un errore comune è confrontare due preventivi di banche diverse guardando solo il TAN: con polizze diverse, la rata mensile può essere identica ma il costo complessivo del prestito no. Il TAEG, non il TAN, è il numero che racconta la verità.
Approfondisci con TAN e TAEG nella cessione del quinto: come leggerli da dipendente pubblico, importo massimo della cessione del quinto: i 3 limiti che contano davvero e documenti per la cessione del quinto da dipendente PA. Per una simulazione con il tuo stipendio vai su cessione del quinto per dipendenti pubblici.