Hai in mano un preventivo di cessione del quinto, due sigle in alto — TAN e TAEG — e due numeri diversi che ti confondono. Sei un dipendente pubblico, hai chiesto 15.000€, e vuoi capire cosa stai davvero pagando prima di firmare. Non è complicato, ma nessuno te lo spiega in due righe.
TAN: il tasso puro
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è l'interesse che paghi sul capitale prestato, punto. Per un dipendente pubblico nel 2026 si muove indicativamente tra il 4,5% e il 7%, in base a banca, importo e durata.
TAEG: il costo vero
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include il TAN più tutto il resto: polizza assicurativa obbligatoria (rischio vita e impiego), commissioni di intermediazione se passi da un broker, spese di istruttoria e incasso rata. Per la CQS il TAEG è quasi sempre più alto del TAN, a volte anche di 2-3 punti percentuali, perché la polizza pesa parecchio sul totale.
Un esempio con i numeri
| Voce | Importo indicativo |
|---|---|
| Capitale richiesto | 15.000€ |
| TAN | 5,8% |
| Interessi totali (120 mesi) | ~4.900€ |
| Polizza rischio vita/impiego | ~2.100€ |
| Commissioni e spese | ~1.300€ |
| TAEG | ~8,4% |
| Totale da restituire | ~23.300€ |
La differenza tra TAN e TAEG, su questo esempio, vale quasi 3.400€ di costi aggiuntivi. È la ragione per cui confrontare solo il TAN tra due offerte è un errore che costa caro.
Cosa chiedere prima di firmare
- Il TAEG per intero, non solo il TAN promesso al telefono.
- Se la polizza è inclusa nell'importo finanziato o va pagata a parte.
- Se ci sono commissioni di intermediazione, spesso le più alte e le meno trasparenti.
- Il conteggio estintivo in caso di rimborso anticipato, con il dettaglio di quanto ti verrebbe restituito di polizza non goduta.
Un dipendente pubblico ha un vantaggio: proprio perché il rischio per la banca è basso, il margine per contrattare TAN e commissioni c'è quasi sempre. Chiedi due o tre preventivi prima di scegliere — la differenza si vede sul TAEG, non sul primo numero che ti dicono.
Per approfondire, leggi anche i tre limiti che decidono quanto puoi ottenere, la lista dei documenti da preparare e quali banche offrono i tassi più bassi. Per una simulazione sul tuo stipendio vai alla pagina dipendenti pubblici.