Sei un dipendente pubblico, stipendio netto 1.700€, e prima di chiedere un preventivo vuoi capire un numero: quanto puoi davvero ottenere al massimo? La risposta non è un unico tetto, sono tre limiti che si incrociano, e conoscerli ti evita di perdere tempo a chiedere cifre che nessuna banca ti darà mai.
Primo limite: la quota cedibile
Per legge non puoi cedere più di un quinto del tuo stipendio netto. Con 1.700€, il tetto di rata è 340€ al mese. Questo limite non si negozia: è scritto nel DPR 180/1950 e nessuna banca può superarlo, qualunque cosa ti venga promessa al telefono.
Secondo limite: la durata massima
La CQS per dipendenti pubblici può durare fino a 10 anni (120 mesi). Ma la durata reale che ti verrà offerta dipende anche da quanti anni ti mancano alla pensione: se sei a 58 anni e vai in pensione a 67, difficilmente una banca ti farà firmare un piano che supera quella soglia, perché a quel punto cambierebbe la garanzia, da stipendio a pensione, con passaggi burocratici che le banche preferiscono evitare.
Terzo limite: la garanzia TFS/TFR
Le banche, prima di erogare, guardano anche quanto TFS o TFR hai maturato. È la garanzia "di riserva" nel caso in cui, per qualunque motivo, la trattenuta in busta paga si interrompesse. Se il tuo TFS maturato è basso rispetto all'importo richiesto, alcune banche riducono l'offerta anche se la quota cedibile teorica sarebbe più alta.
Come si incrociano nella pratica
| Stipendio netto | Rata max (1/5) | Importo indicativo (120 mesi, TAEG ~7%) |
|---|---|---|
| 1.400€ | 280€ | ~21.500€ |
| 1.700€ | 340€ | ~26.000€ |
| 2.100€ | 420€ | ~32.000€ |
Questi sono importi indicativi: se hai 15 anni alla pensione e un TFS già consistente, puoi avvicinarti a queste cifre. Se hai 4 anni alla pensione, la banca probabilmente ti proporrà una durata più corta e quindi un importo più basso, anche a parità di stipendio.
Il quarto fattore che nessuno nomina
Non è un limite di legge, ma pesa: l'età anagrafica alla fine del piano. Molte banche non vogliono che la cessione del quinto si chiuda oltre i 70-75 anni di età, anche per un dipendente pubblico ancora in servizio. Se sei vicino a questa soglia, chiedilo esplicitamente prima di fare la simulazione — ti eviti un rifiuto a pratica già avviata.
Per fare due conti sul tuo caso, leggi anche quanto puoi chiedere con la cessione del quinto da dipendente PA, come viene calcolata la rata nel dettaglio e cosa pesa davvero tra TAN, TAEG e polizza. Per una stima personalizzata vai alla pagina dipendenti pubblici.