Giuseppe ha 68 anni, pensione netta 1.550€, e nel 2023 ha aperto una cessione del quinto su dieci anni per aiutare il figlio con un anticipo casa. Ne sono passati tre. Ora gli serve un'altra cifra, questa volta per un intervento odontoiatrico importante. La banca gli ha proposto due strade: la surroga, cioè cambiare istituto, oppure il rinnovo. Sono cose diverse, e la differenza vale diverse centinaia di euro.
Rinnovo non è surroga
La surroga sposta il finanziamento residuo su un'altra banca, di solito perché offre un tasso migliore, mantenendo lo stesso importo. Il rinnovo invece resta con lo stesso istituto, estingue il debito residuo e ne apre uno nuovo, più lungo, con liquidità aggiuntiva in tasca. È lo strumento giusto quando non ti serve solo un tasso migliore, ma anche soldi freschi.
Quando conviene davvero
La prassi diffusa tra gli istituti è considerare il rinnovo dopo che è stata rimborsata almeno una parte significativa del piano originario, orientativamente due quinti della durata totale. Su un piano a dieci anni, significa poter chiedere il rinnovo indicativamente dopo il quarto anno, anche se alcune banche lo valutano già prima in base al tuo profilo. Prima di quel punto, i costi di chiusura anticipata e la nuova polizza spesso mangiano il vantaggio.
| Anni già pagati (su 10) | Convenienza rinnovo |
|---|---|
| 1-2 anni | Quasi mai conveniente: costi di chiusura alti |
| 3-4 anni | Da valutare caso per caso, dipende dal tasso attuale |
| 5+ anni | Spesso conveniente se serve nuova liquidità |
Cosa guardare prima di firmare
- Il conteggio estintivo del vecchio finanziamento: quanto resta davvero da chiudere
- Il nuovo TAN/TAEG proposto, confrontato con quello che stai pagando ora
- Il costo della nuova polizza, che si ricalcola sull'intero importo, non solo sulla parte residua
- La quota cedibile residua della tua pensione, che potrebbe essere cambiata
Nel caso di Giuseppe, il rinnovo dopo tre anni su dieci ha avuto senso solo perché il tasso di mercato era sceso di oltre un punto e mezzo rispetto al 2023: senza quel margine, avrebbe fatto meglio a chiedere un piccolo prestito aggiuntivo separato.
Prima di decidere, leggi anche surroga della cessione del quinto: si cambia banca o si rinnova?, come leggere il conteggio estintivo e quanto risparmi con l'estinzione anticipata. Per simulare la tua situazione vai alla pagina dedicata ai pensionati.