Hai la cessione del quinto attiva da tre anni, il TAN che paghi è più alto di quello che vedi oggi pubblicizzato dalle finanziarie, e ti chiedi se puoi semplicemente "spostare" il prestito su una banca migliore, come si fa con la surroga del mutuo. La risposta breve: non esattamente. La surroga vera - gratuita, prevista dalla legge Bersani-ter - riguarda i mutui, non la cessione del quinto. Quello che puoi fare da insegnante è un'operazione diversa che, nella pratica, ti porta a un risultato simile: una rata nuova, a condizioni migliori, con un'unica trattenuta.
Come funziona nella pratica
- Chiedi il conteggio estintivo alla banca che hai adesso: è la cifra esatta per chiudere oggi il contratto
- Una nuova finanziaria ti propone una CQS che include, nell'importo finanziato, anche la somma per saldare la vecchia
- Alla firma, la nuova banca paga direttamente quella vecchia. Tu continui con una sola trattenuta, aggiornata al nuovo piano
Tecnicamente è un'estinzione anticipata finanziata dal nuovo prestito, non un trasferimento di contratto. La differenza si sente sui costi: dentro il nuovo importo finanziato ci sono gli interessi residui della vecchia CQS e, spesso, le spese di istruttoria della nuova pratica. Il rimborso della polizza per i mesi non goduti, invece, ti spetta per legge e viene scontato dal conteggio.
Un esempio con i numeri
| Voce | CQS attuale | Nuova proposta |
|---|---|---|
| Rata mensile | 165 € | 152 € |
| Mesi residui | 52 | 60 (nuovo piano) |
| TAN | 7,5% | 5,9% |
| Costo per chiudere la vecchia CQS | - | ~4.300 € (incluso nel nuovo finanziamento) |
La rata scende di 13 € al mese, ma la durata si allunga di 8 mesi. Prima di firmare guarda sempre il TAEG complessivo delle due operazioni: una rata più leggera su un piano più lungo non sempre significa pagare meno in totale.
Quando conviene e quando no
- Conviene se il differenziale di TAN supera 1,5 punti e mancano almeno 24 mesi alla scadenza naturale
- Non conviene se sei a meno di 12-18 mesi dalla fine del piano: i costi di apertura difficilmente si ripagano
- Se sei vicina ai 2/5 di durata, valuta prima un rinnovo: spesso è più semplice e con meno costi accessori
Per i conti su un eventuale rinnovo leggi rinnovo e consolidamento da insegnante, mentre se ti interessa solo l'estinzione guarda estinzione anticipata da insegnante e confronta i tassi con le banche con i tassi più bassi per insegnanti. Per simulare la tua situazione con lo stipendio aggiornato, vai su PrestitoCerto per insegnanti.