Stipendio netto 1.400€, sei un'insegnante di ruolo alla terza fascia di anzianità. Hai sentito parlare di cessione del quinto e la prima domanda che ti fai è la più diretta: un quinto di 1.400 euro, quanto fa? La risposta secca è 280€ al mese, ma quello che conta davvero è quanto puoi ottenere in cambio di quella rata, e lì entrano in gioco durata, tasso e polizze.
La rata è fissa, cambia quello che ottieni
Con 280€ di rata mensile, ecco cosa cambia allungando o accorciando la durata del finanziamento, con TAN e TAEG medi di mercato 2026 per il comparto scuola:
| Durata | Rata mensile | TAN | TAEG | Importo netto ottenibile |
|---|---|---|---|---|
| 24 mesi | 280€ | 5,8% | 7,6% | ~6.300€ |
| 48 mesi | 280€ | 6,0% | 7,9% | ~11.800€ |
| 72 mesi | 280€ | 6,3% | 8,2% | ~16.400€ |
| 96 mesi | 280€ | 6,5% | 8,5% | ~20.300€ |
| 120 mesi | 280€ | 6,7% | 8,8% | ~23.600€ |
La differenza tra 24 e 120 mesi, a parità di rata, è quasi 17.400€. Non è un dettaglio: se ti serve una cifra piccola per una spesa specifica, allungare inutilmente la durata significa pagare più interessi senza motivo. Se invece ti serve una somma importante, una ristrutturazione o un debito da chiudere, la durata più lunga è quello che ti fa arrivare alla cifra di cui hai bisogno.
Cosa influisce sul risultato finale
- Anzianità di servizio: più anni di ruolo, meno rischio percepito dalla banca, condizioni leggermente migliori.
- Età: la durata massima non può superare l'età di pensionamento previsto (67 anni), quindi se hai 60 anni la durata a 120 mesi potrebbe non essere disponibile.
- Polizza assicurativa: rischio vita e impiego sono obbligatori e già inclusi nel TAEG, ma il costo varia da banca a banca anche del 20-30%.
Un consiglio pratico
Prima di firmare, chiedi sempre il conteggio con l'importo netto che ricevi davvero, al netto delle polizze, non solo l'importo lordo finanziato: sono due numeri diversi, e la differenza a volte supera i 1.000€.
Continua a leggere: