Sei sottufficiale dei Carabinieri, stipendio netto 1.900€, e due finanziarie ti hanno fatto due preventivi diversi per la stessa cifra: uno con rata da 210€, l'altro da 235€. Stessa cessione del quinto, stesso importo, TAN diverso. Da cosa dipende, e come lo capisci prima di firmare.
Non è la banca in sé, è la combinazione di 4 fattori
- Durata del piano: più anni scegli (fino a 120 mesi), più il TAN tende a salire rispetto a un piano corto, ma la rata mensile scende. Il TAEG è quello che ti dice il costo reale, non il TAN da solo.
- Importo richiesto: gli istituti che lavorano molto con il comparto Difesa applicano griglie di tasso a scaglioni: sopra certe soglie il TAN può migliorare perché il rischio si diluisce sull'importo.
- Costo della polizza obbligatoria: rischio vita e rischio impiego pesano sul TAEG quanto e a volte più del TAN. Due offerte con lo stesso TAN possono avere un TAEG diverso solo per il costo della polizza.
- Convenzioni con il Ministero della Difesa: alcune finanziarie hanno accordi quadro specifici per le forze armate che permettono condizioni leggermente migliori rispetto a un prestito rivolto al pubblico generico.
Tassi indicativi 2026 per fascia di durata
| Durata | TAN indicativo | TAEG indicativo |
|---|---|---|
| 24-36 mesi | 4,5% - 6,5% | 6% - 8,5% |
| 48-60 mesi | 5,5% - 7,5% | 7% - 9,5% |
| 84-96 mesi | 6,5% - 8,5% | 8% - 10,5% |
| 108-120 mesi | 7% - 9% | 8,5% - 11% |
Sono range, non tassi garantiti: ogni finanziaria fa una valutazione individuale su grado, anzianità, amministrazione di appartenenza e importo. Diffida di chi ti promette un tasso preciso senza aver visto la tua busta paga.
Come confrontare due preventivi in 2 minuti
Guarda solo il TAEG, non il TAN: è l'unico numero che include interessi, polizza e spese di istruttoria insieme. A parità di importo e durata, la differenza tra un TAEG dell'8% e uno del 10% su 10.000€ a 84 mesi vale diverse centinaia di euro nel corso del piano.
Chiedi sempre il conteggio con rata, numero di mensilità e importo totale da restituire scritto nero su bianco, non solo la rata mensile: è quella cifra finale il vero termine di paragone.
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