Importo massimo della cessione del quinto per militari: i 3 limiti che contano davvero

Sei un caporal maggiore dell'Esercito, stipendio netto 1.550€, e in caserma qualcuno ti ha detto che con la cessione del quinto "arrivi tranquillo a 35.000 euro". Poi fai la simulazione vera e il numero è un altro. Come per gli altri dipendenti pubblici, l'importo dipende da tre limiti che si combinano, ma per un militare c'è una variabile in più rispetto a un impiegato civile.

Limite 1 — Un quinto dello stipendio netto

La rata non può superare il 20% dello stipendio netto mensile. Con 1.550€ netti, il tetto è 310€ al mese. Questo limite non si negozia: è fissato dalla legge sulla cessione del quinto (DPR 180/1950 e successive modifiche) e nessuna finanziaria può proporti una rata più alta, qualunque sia l'importo che chiedi.

Stipendio netto	Rata massima (1/5)
1.200€	240€
1.400€	280€
1.550€	310€
1.800€	360€
2.000€	400€
2.200€	440€

Limite 2 — Durata massima del piano

Fino a 120 mesi per legge (10 anni). Con una rata di 310€:

• 60 mesi: circa 15.500€
• 84 mesi: circa 20.000€
• 96 mesi: circa 22.500€
• 120 mesi: circa 26.000€

Anche qui sono cifre lorde: la trattenuta su NoiPA include quota capitale, interessi e le due polizze obbligatorie (vita e impiego). Trovi il dettaglio nell'articolo su TAN, TAEG e costi assicurativi. Più la durata si allunga, più cresce la quota di interessi sul totale: a 60 mesi il peso degli interessi sull'importo erogato è contenuto, a 120 mesi diventa una fetta più consistente del piano, anche se la rata resta la stessa.

Limite 3 — L'età del congedo, non solo l'età anagrafica

Qui la CQS militare si comporta diversamente da quella di un dipendente PA qualsiasi. Il limite di durata non è legato solo alla tua età, ma all'amministrazione di appartenenza e ai limiti d'età per il congedo del tuo corpo: un Carabiniere e un Aviere hanno soglie diverse, e le finanziarie calcolano il piano massimo su quella data, non sui 67 anni standard della pensione civile. Se sei un militare di truppa con ferma prefissata, alcune banche restringono ulteriormente la durata proprio perché il rapporto potrebbe non essere a tempo indeterminato.

Risultato pratico: due militari con lo stesso stipendio ma corpi diversi possono ottenere importi massimi differenti anche del 15-20%, solo per la data di congedo previsto. Ne parliamo anche nell'articolo su cessione del quinto per i Carabinieri.

Come cambia da corpo a corpo

Le regole di calcolo sono le stesse per tutti, ma i limiti d'età per il congedo e le prassi di trattenuta variano da amministrazione ad amministrazione: Esercito, Marina, Aeronautica, Carabinieri, Guardia di Finanza, Polizia di Stato, Vigili del Fuoco e Polizia Penitenziaria gestiscono ciascuno la propria cessione con tempistiche e soglie leggermente diverse, generalmente nella fascia tra i 60 e i 65 anni a seconda del ruolo e del grado raggiunto. Chi è più vicino a quella soglia vede la durata massima del piano ridotta di conseguenza, con un impatto diretto sull'importo finanziabile. Un approfondimento sul caso specifico delle forze dell'ordine lo trovi nell'articolo dedicato a polizia, carabinieri e guardia di finanza.

Quando i tre limiti si combinano in modo sfavorevole

Il caso peggiore è quello di chi ha uno stipendio medio-basso, un contratto a termine (VFP1/VFP4) e già una trattenuta attiva: qui tutti e tre i limiti lavorano nella stessa direzione, verso il basso. Al contrario, un militare con anzianità di ruolo, stipendio sopra i 1.800€ e nessuna trattenuta pregressa si trova nella condizione migliore per ottenere sia la durata piena sia l'importo più alto compatibile con il proprio quinto.

Un esempio numerico completo

Prendiamo un maresciallo con netto 1.900€ e 15 anni di servizio, quindi lontano dai limiti di congedo del suo corpo. Il quinto è 380€ al mese. Con un TAN al 6% e durata piena a 120 mesi, l'importo finanziabile si colloca tra 31.000€ e 34.000€, polizze incluse. Lo stesso maresciallo, se scegliesse 84 mesi invece di 120, otterrebbe un importo più basso — circa 25.500-27.000€ — ma chiuderebbe il piano tre anni prima e pagherebbe meno interessi complessivi. Non esiste una scelta giusta in assoluto: dipende da quanto vuoi tenere impegnata la rata nei prossimi anni rispetto a quanto ti serve subito.

Se vuoi più liquidità: quarto e quinto insieme

Se il tetto del solo quinto non basta, alcune finanziarie propongono di abbinare la cessione a una delega di pagamento su un quarto ulteriore dello stipendio, fino a un massimo combinato che in alcuni casi supera il 40% del netto. È uno strumento da valutare con attenzione, perché impegna una quota più ampia dello stipendio per un periodo altrettanto lungo: ne parliamo nel dettaglio, con gli importi combinati, nell'articolo su cessione e delega di pagamento.

Cosa cambia rispetto a un dipendente della pubblica amministrazione civile

I primi due limiti — quinto dello stipendio e 120 mesi massimi — sono identici a quelli di un qualsiasi statale. La differenza vera è nel terzo: un impiegato civile ha come riferimento l'età pensionabile ordinaria, oggi vicina ai 67 anni, un dato uguale per (quasi) tutti. Un militare no. La sua data di uscita dal servizio dipende dal ruolo (truppa, sottufficiale, ufficiale), dal corpo e da eventuali passaggi in ausiliaria previsti dal proprio ordinamento, che per alcune categorie arrivano anche prima dei 60 anni. Questo significa che due colleghi con lo stesso stipendio e la stessa anzianità, ma gradi o ruoli diversi, possono ricevere proposte di durata massima diverse dalla stessa finanziaria.

Perché conviene chiedere più di un preventivo

Non tutte le finanziarie convenzionate con le amministrazioni militari applicano lo stesso TAN, e nemmeno la stessa prudenza nel calcolare la durata residua fino al congedo: alcune usano la data teorica prevista dal tuo ruolo, altre chiedono un'attestazione più dettagliata e in cambio propongono condizioni migliori. Su un importo di 25.000€ la differenza tra un TAN al 5,5% e uno al 7% può valere 2.000-2.500€ di interessi nell'arco del piano, a parità di rata mensile. Vale la pena raccogliere due o tre preventivi prima di firmare, soprattutto se sei a metà tra due fasce di durata.

Rata, durata e importo: la tabella per fare i conti da solo

Se vuoi capire a che punto sei prima di chiedere una simulazione, questa tabella incrocia la rata massima (un quinto del netto) con tre durate. È calcolata con un TAN del 6% e non include polizze e spese di istruttoria: per questo i valori sono un po' più alti di quelli indicati sopra, che invece le comprendono. Considera l'importo realmente erogato come inferiore di qualche punto percentuale.

Netto mensile	Rata (1/5)	60 mesi	84 mesi	120 mesi
1.400€	280€	~14.500€	~19.200€	~25.200€
1.550€	310€	~16.000€	~21.200€	~27.900€
1.800€	360€	~18.600€	~24.600€	~32.400€
2.000€	400€	~20.700€	~27.400€	~36.000€
2.200€	440€	~22.800€	~30.100€	~39.600€

Leggila per colonna: passare da 60 a 120 mesi fa salire l'importo di circa tre quarti, ma raddoppia il tempo in cui la rata resta in busta paga. Il caporal maggiore dell'inizio, con 310€ di rata, passa da circa 16.000€ a circa 27.900€ prima dei costi accessori. Il "35.000 euro" sentito in caserma gli servirebbe una rata vicina ai 460€, cioè un netto da 2.300€.

Prima di chiedere la cifra massima

L'importo massimo è il punto di arrivo, non per forza quello giusto. Se il tuo scopo è una spesa precisa, parti da quella e lascia che la durata si adatti: spesso 84 mesi bastano e ti liberano la rata tre anni prima. Il quadro completo di cosa puoi chiedere nel tuo corpo lo trovi nella guida alla cessione del quinto per le forze armate, mentre per capire come si compone la rata c'è l'articolo su come viene calcolata la rata da militare. Se la cifra non ti basta, confronta con il prestito ordinario prima di valutare altre strade.

Domande frequenti

Posso superare il limite del 20% se ho davvero bisogno di più liquidità?
No con la sola cessione del quinto: quel tetto è di legge. Per andare oltre serve abbinare una delega di pagamento, con le cautele viste sopra.

Il tetto è calcolato sul netto o sul lordo?
Sempre sul netto continuativo in busta paga, escluse le indennità una tantum non ricorrenti.

Se sono vicino ai limiti d'età del mio corpo, posso comunque chiedere 120 mesi?
No, la finanziaria calcola la durata massima fino alla data prevista di congedo, quindi se mancano ad esempio 7 anni la durata si ferma lì, non a 10.

Conviene sempre scegliere la durata massima per avere l'importo più alto?
Non necessariamente: un importo più alto a 120 mesi significa anche più interessi totali pagati. Vale la pena confrontare più durate prima di firmare.

Per una simulazione sul tuo stipendio reale, con il tuo grado e la tua anzianità effettiva, trovi il calcolatore nella pagina dedicata a militari e forze dell'ordine. Se invece vuoi capire come funziona la trattenuta pratica in busta paga, leggi cessione del quinto NoiPA militari.