Sei sergente dell'Aeronautica Militare, in forza a un reparto volo su una base del Nord Italia, stipendio netto intorno ai 1.750€ tra paga base e indennità fisse. Ti hanno appena trasferito da un'altra base e stai valutando un finanziamento per sistemare casa nella nuova sede, magari solo per l'anticipo o per arredare da capo un appartamento diverso da quello che avevi prima. La cessione del quinto è la strada più semplice perché non ti chiede garanti né ti lega a filiali fisiche: la rata parte direttamente dal cedolino, ovunque tu sia di stanza.
Come funziona per chi è in Aeronautica
Anche l'Aeronautica passa da NoiPA Difesa, lo stesso sistema di paga di Esercito e Marina. La trattenuta massima resta un quinto dello stipendio netto fisso e continuativo. Il punto che quasi nessuno ti spiega in filiale: l'indennità di volo per il personale navigante e le indennità operative legate a missioni specifiche di norma non entrano nella base di calcolo, perché sono voci variabili. Se il tuo cedolino sembra più alto per via di quelle indennità, l'importo massimo cedibile potrebbe essere più basso di quanto ti aspetti guardando solo il netto in busta.
| Stipendio netto fisso | Quinto cedibile | Importo indicativo (durata 7 anni) |
|---|---|---|
| 1.500€ | 300€ | ~20.400€ |
| 1.750€ | 350€ | ~23.800€ |
| 2.100€ | 420€ | ~28.600€ |
La stessa simulazione a 10 anni
Allungare la durata abbassa la rata mensile ma alza il costo totale per via degli interessi e della polizza spalmata su più mesi. Ecco il confronto sugli stessi stipendi:
| Stipendio netto fisso | Quinto cedibile | Importo indicativo (120 mesi) |
|---|---|---|
| 1.500€ | 300€ | ~24.700€ |
| 1.750€ | 350€ | ~28.800€ |
| 2.100€ | 420€ | ~34.600€ |
La differenza fra le due tabelle, a parità di rata, è il vero costo del credito: prima di firmare chiedi sempre il confronto TAN/TAEG su entrambe le durate, non solo l'importo erogato.
Il caso di Elisa, 34 anni, primo maresciallo su base al Centro Italia
Elisa presta servizio da 11 anni, stipendio netto fisso 1.980€. Dopo il trasferimento da una base del Sud ha chiesto 32.000€ per l'anticipo su una nuova casa vicino alla base. La banca le ha proposto due opzioni: 84 mesi a rata piena, oppure 120 mesi con rata più bassa ma TAEG più alto per via della polizza estesa. Ha scelto la durata più lunga perché aveva già un altro finanziamento in corso che le riduceva la capienza residua sul quinto. Il dettaglio che l'ha colta di sorpresa: il trasferimento in sé non ha richiesto nessuna nuova pratica, la trattenuta è ripartita in automatico dal primo cedolino della nuova base.
Trasferimenti tra basi e durata del contratto
Se sei in ferma (VFP4) e non ancora in servizio permanente, la banca guarda a quanto manca alla scadenza del tuo impegno prima di concederti una durata lunga: difficilmente ti fanno firmare per 10 anni se la ferma scade tra 2, salvo passaggio già avviato verso il ruolo permanente. Chi è SPE accede alle durate più lunghe senza questo limite. Il trasferimento di base, di per sé, non cambia nulla nella pratica già attiva: la trattenuta ti segue automaticamente ovunque NoiPA ti registri in servizio.
Cosa succede se lasci l'Aeronautica prima della scadenza
Congedo anticipato, fine ferma non rinnovata o dimissioni: il debito residuo non si azzera. Viene regolato prima con TFS/TFR maturato, poi con la polizza rischio vita e impiego stipulata all'origine se il TFS non copre l'intero residuo. È un conto che vale la pena farsi fare in anticipo, soprattutto se la tua ferma è a breve termine e non hai ancora la certezza del rinnovo.
Cessione del quinto contro un prestito ordinario: il confronto che conta
Un prestito personale valuta il tuo profilo come farebbe con un civile qualunque: reddito, rate già in corso, storico creditizio. La cessione del quinto invece si appoggia sullo stipendio pubblico e su una polizza obbligatoria che copre la banca in caso di cessazione dal servizio, quindi il rischio percepito è più basso e il TAN tende a scendere di conseguenza. Il rovescio della medaglia è il costo della polizza, che un prestito ordinario non ha. Sopra i 15.000€ e su durate lunghe la cessione del quinto quasi sempre vince il confronto; per cifre piccole restituite in pochi mesi, conviene comunque chiedere entrambi i preventivi prima di scegliere.
Documenti da preparare prima della domanda
La lista è più corta di quanto sembri, ma un documento mancante può far slittare l'erogazione di settimane:
- Ultime due buste paga NoiPA Difesa
- Certificazione Unica dell'anno in corso
- Documento d'identità e codice fiscale validi
- Certificato di servizio con data di immissione in ruolo, rilasciato dal comando di reparto
- Estratto di eventuali cessioni o deleghe già attive, per verificare la capienza residua sul quinto
Chi è in ferma dovrebbe aggiungere anche la copia del contratto di ferma in corso: è il documento che la banca usa per calcolare quanti mesi di durata può davvero concederti. Presentarla già in fase di preventivo, e non solo alla firma, evita di ricevere un'offerta su una durata che poi in istruttoria viene ridotta.
Cosa controllare in un preventivo prima di firmare
Due preventivi con la stessa rata mensile possono nascondere costi molto diversi. Prima di firmare confronta sempre questi tre punti: il TAEG completo, non solo il TAN pubblicizzato in prima pagina; il costo della polizza rischio vita e impiego, che alcune banche spalmano nella rata e altre chiedono anticipata in un'unica soluzione; le spese di istruttoria e di incasso rata, che su alcuni preventivi sono a zero e su altri arrivano a diverse centinaia di euro. Chiedi sempre il piano di ammortamento completo, non solo l'importo erogato e la rata: è l'unico documento che mostra il costo reale nel tempo.
Domande frequenti
Posso fare la cessione del quinto se sono in ferma VFP1?
È più difficile: con un contratto così breve la banca ha poco margine per una durata utile, e spesso la richiesta viene valutata solo a ridosso del passaggio a VFP4 o al ruolo permanente.
L'indennità di volo entra mai nel calcolo?
Solo se diventa una voce fissa e continuativa riconosciuta come tale dal tuo stato giuridico, cosa rara per il personale non stabilmente imbarcato o in volo continuativo. Nella maggior parte dei casi resta fuori dalla base di calcolo.
Cosa succede alla rata se vengo promosso di grado?
Resta invariata per tutta la durata del contratto firmato. Un aumento di stipendio non fa salire la trattenuta automaticamente, ma può darti la possibilità di consolidare il prestito per ottenere liquidità aggiuntiva.
Un trasferimento all'estero interrompe la trattenuta?
No, finché resti in servizio attivo e il tuo stipendio continua a passare da NoiPA Difesa la rata viene prelevata regolarmente, indipendentemente da dove sei di stanza.
Quanto tempo passa dalla firma all'accredito?
In media tra le tre e le sei settimane, perché la banca deve attendere la notifica di quinto disponibile dal comando di reparto prima di procedere all'erogazione. Presentare da subito il certificato di servizio aggiornato è quello che accorcia di più i tempi.
Per approfondire
Leggi anche come funziona per chi è in Marina Militare, la trattenuta NoiPA per i militari e le regole per ferma breve e rafferma.