Antonio, 71 anni, pensione INPS di 1.180€ netti, si è visto respingere due domande di cessione del quinto in tre mesi, senza capire bene il motivo. Non è un caso isolato: tra i pensionati la percentuale di domande respinte è più alta che negli altri segmenti, e quasi sempre per gli stessi cinque motivi.
1. La quota cedibile è già saturata
Se hai un'altra cessione del quinto attiva, una delega di pagamento o un pignoramento in corso, la banca somma tutti gli impegni. Superato il tetto cumulabile (di norma fino al 40-50% della pensione tra cessione, delega e altri vincoli), la nuova domanda viene respinta a prescindere dal tuo merito creditizio.
2. La pensione è sotto la soglia minima pignorabile
Esiste un importo di pensione sotto il quale la legge non consente trattenute, a tutela del minimo vitale. Se la tua pensione netta è appena sopra quella soglia, la quota realmente cedibile può risultare molto più bassa del 20% teorico, e l'importo richiesto non ci sta.
3. L'età non è compatibile con la durata scelta
Molte banche fissano un'età massima a fine piano (spesso 90 anni, alcune meno). Se chiedi una CQS a 10 anni a 82 anni, la domanda supera il limite: la soluzione quasi sempre è accorciare la durata, non cambiare importo.
4. Documentazione OBIS-M mancante o scaduta
L'OBIS-M è il documento INPS che certifica pensione, trattenute in corso e quota cedibile residua. Se è scaduto (di solito ha validità di pochi mesi) o non coincide con l'ultimo cedolino, l'istruttoria si blocca. Richiedilo aggiornato dal sito INPS prima di presentare domanda, non dopo la richiesta della banca.
5. Categoria pensionistica sbagliata per quella banca
Non tutte le finanziarie lavorano con la gestione ex INPDAP o con l'assegno sociale allo stesso modo della pensione INPS ordinaria. Presentare la domanda alla banca sbagliata per la tua categoria è una causa di rifiuto frequente e facilmente evitabile, verificando prima con l'intermediario quali gestioni tratta davvero.
Cosa fare prima di ripresentare domanda
- Richiedi un OBIS-M aggiornato all'INPS.
- Chiedi per iscritto quali altri vincoli risultano già attivi sulla tua posizione.
- Fatti simulare la quota cedibile reale, non quella teorica del 20%.
- Scegli una durata compatibile con la tua età, non la più lunga possibile.
Approfondisci anche come si calcola davvero la quota cedibile, l'età massima per fare la CQS e sotto quale importo di pensione non si può fare. Per verificare la tua situazione vai alla pagina cessione del quinto per pensionati.