Perequazione della pensione: cambia la quota cedibile della cessione del quinto?

Ogni gennaio l'INPS rivaluta le pensioni in base all'inflazione — è la perequazione automatica. Se hai una cessione del quinto attiva e la tua pensione passa da 1.200€ a 1.235€ netti, ti sarai chiesto: la mia rata cambia? La quota cedibile si aggiorna insieme alla pensione?

La risposta breve: la rata che paghi resta quella fissata nel contratto, ma la quota cedibile teorica (il 20% della pensione netta) sì, si sposta verso l'alto. Sono due cose diverse, e vale la pena capire perché.

La rata è bloccata dal contratto, non dalla perequazione

Quando firmi la cessione del quinto, la rata mensile è un numero fisso stabilito al momento della stipula, calcolato sulla pensione netta di quel momento. La perequazione che arriva ogni gennaio non tocca quel numero: continui a pagare la stessa cifra, anche se la tua pensione lorda e netta sale.

Cosa cambia davvero: il margine residuo

Quello che si allarga è lo spazio tra quota cedibile massima e rata già impegnata. Esempio concreto: pensione netta 1.200€, quota cedibile 240€ (il quinto), rata attiva 220€. Con la perequazione la pensione sale a 1.235€, la quota cedibile teorica diventa 247€: hai 7€ di margine in più, che da soli non bastano a molto, ma con più anni di rivalutazione cumulata possono aprire la porta a un rinnovo o una delega aggiuntiva.

Quando la perequazione conta per una nuova richiesta

• Se stai valutando un rinnovo della cessione dopo i primi anni, la banca ricalcola la quota cedibile sulla pensione netta aggiornata — e la perequazione degli anni passati gioca a tuo favore.
• Se vuoi aggiungere una delega di pagamento accanto alla cessione già attiva, il margine si calcola sempre sulla pensione rivalutata, non su quella di anni fa.
• Se la tua pensione è vicina alla soglia minima protetta, la perequazione può essere l'unica cosa che, nel tempo, ti fa risalire sopra quella soglia e sblocca l'operazione.

Franca, 71 anni, pensione INPS ex insegnante: nel 2021 aveva 1.180€ netti e una quota cedibile di 236€, tutta impegnata. Con le rivalutazioni 2022-2026 la pensione è salita a 1.290€: la quota cedibile teorica oggi è 258€, e i 22€ di margine — sommati alla riduzione del debito residuo — le hanno permesso di consolidare un piccolo prestito aggiuntivo in banca.

Un dettaglio da non dare per scontato: se la tua pensione scende (capita raramente, per conguagli o cambi di aliquota), vale il contrario — il margine si restringe, mai la rata già firmata.

Approfondisci anche cos'è la quota cedibile e come si calcola, sotto quale pensione la cessione non si può fare e fino a che età puoi richiederla. Per capire quanto potresti chiedere oggi, vai alla pagina dedicata ai pensionati.