Polizza assicurativa della cessione del quinto per militari: quanto costa davvero
Hai 24 anni, sei in VFP4, stipendio netto 1.500€, e la finanziaria ti propone una cessione del quinto da 10.000€ su 60 mesi. Nel preventivo trovi una voce da 780€ per la "polizza assicurativa" che il tuo collega di ruolo, con la stessa cifra e la stessa durata, ha pagato 420€. Non è un errore di calcolo: per i militari il costo della polizza dipende parecchio dal tipo di contratto, e vale la pena capire perché prima di firmare.
Le due coperture, e cosa coprono davvero
La legge impone due polizze obbligatorie su ogni cessione del quinto: quella per rischio vita (copre il decesso del titolare, così il debito non ricade sugli eredi) e quella per rischio impiego (copre la perdita del posto di lavoro prima della fine del rimborso). Per un dipendente pubblico di ruolo il rischio impiego è quasi teorico, e infatti pesa poco sul premio. Per un militare in ferma breve non è così.
Perché la ferma breve costa di più
Un contratto VFP1 o VFP4 ha una scadenza fissata per legge, e il passaggio al ruolo permanente non è automatico. Dal punto di vista della compagnia assicurativa, questo aumenta la probabilità che il rischio impiego si concretizzi durante la vita del finanziamento, quindi il premio sale di conseguenza. Ecco un confronto realistico su una CQS da 10.000€ a 60 mesi nel 2026:
| Profilo | Rischio vita | Rischio impiego | Premio totale stimato |
|---|---|---|---|
| Militare di ruolo (permanente) | ~180€ | ~240€ | ~420€ |
| VFP4 con anzianità >3 anni | ~200€ | ~380€ | ~580€ |
| VFP1 o VFP4 nei primi 2 anni | ~220€ | ~560€ | ~780€ |
La quota vita cambia poco tra i profili, perché dipende soprattutto dall'età. È la quota impiego a fare la differenza, ed è anche la componente su cui puoi trovare condizioni diverse cambiando compagnia o finanziaria: alcune realtà specializzate nel comparto difesa applicano premi impiego più contenuti proprio perché stimano meglio il rischio reale di mancato passaggio in ruolo.
Come cambia il premio al variare dell'importo
Il premio non è una percentuale fissa: cresce con l'importo finanziato, ma non in modo lineare, perché la parte rischio vita si appiattisce con l'età mentre la parte rischio impiego resta legata al profilo contrattuale. Su un VFP1 nei primi due anni, questi sono gli ordini di grandezza che trovi più spesso nei preventivi 2026:
| Importo finanziato | Durata | Premio stimato (VFP1/VFP4 <2 anni) |
|---|---|---|
| 5.000€ | 36 mesi | ~340€ |
| 10.000€ | 60 mesi | ~780€ |
| 15.000€ | 84 mesi | ~1.150€ |
| 20.000€ | 96 mesi | ~1.480€ |
Il premio si paga una volta sola, non ogni mese
La polizza CQS si paga in un'unica soluzione all'erogazione, trattenuta dal capitale finanziato: se chiedi 10.000€ e il premio è 580€, il netto che vedi accreditato è già al netto di questa cifra (oltre alle spese di istruttoria). Se poi estingui anticipatamente il finanziamento, hai diritto al rimborso della quota di premio non goduta, calcolata in modo proporzionale alla durata residua: è un punto da controllare sempre quando chiedi il conteggio per chiudere il prestito prima della scadenza.
Cosa cambia quando passi in ruolo
Se firmi una CQS da VFP4 e durante il rimborso passi al ruolo permanente, il premio già pagato non si ricalcola automaticamente al ribasso: resta quello pattuito all'inizio. Alcune finanziarie però offrono, proprio in caso di passaggio in ruolo, la possibilità di rinnovare il finanziamento a condizioni migliori: vale la pena chiedere, soprattutto se mancano ancora diversi anni alla scadenza naturale. È lo stesso meccanismo che vale per chi ha un contratto a ferma breve e valuta se rinnovarlo o rafferma: la polizza si ricalcola solo aprendo un nuovo finanziamento, mai in automatico su quello esistente.
Il caso di Elisa: due preventivi, due polizze diverse
Elisa ha 22 anni, è al primo anno di VFP1 in Marina, e vuole 8.000€ su 48 mesi per cambiare l'automobile. La prima finanziaria a cui si rivolge le propone un premio impiego di 510€, calcolato sul rischio massimo di un contratto a termine appena iniziato. La seconda, specializzata in prestiti al comparto difesa, applica invece 340€: stessa copertura, stesso importo, stessa durata. La differenza sta nel modo in cui la compagnia assicurativa stima la probabilità di mancato rinnovo — e non è scritta da nessuna parte finché non chiedi un secondo preventivo. Per chi è ancora nei primi mesi di ferma, chiedere due o tre preventivi prima di firmare vale quanto confrontare il tasso.