Quanto puoi chiedere di cessione del quinto con la pensione

Pensione netta 1.100€, 68 anni, e ti serve una cifra per aiutare tuo figlio con l'acconto della casa. Prima di chiamare qualcuno vuoi sapere una cosa sola: con la mia pensione, quanto posso ottenere davvero?

Per i pensionati il calcolo parte dalla pensione netta mensile (al netto delle trattenute fiscali, non lorda) e si scontra subito con un vincolo in più rispetto ai lavoratori attivi: l'età. La durata massima del piano deve rispettare il limite anagrafico fissato dalla banca — quasi sempre 85 anni a fine ammortamento, alcuni istituti arrivano a 90. Più sei vicino a quel limite, più la durata si accorcia e più scende l'importo, anche a parità di rata.

La tabella pensione → rata → importo

Ipotesi: piano a 10 anni (120 mesi) per chi ha età compatibile, TAN intorno al 6,8-7,8%, TAEG 8,5-9,5% con polizza inclusa — leggermente più alta rispetto ai lavoratori attivi perché il rischio assicurativo cresce con l'età:

Se hai 75 anni o più, la durata massima disponibile scende (spesso a 5-7 anni invece di 10): a parità di pensione, l'importo finanziabile cala di conseguenza, perché la rata resta un quinto ma il numero di rate si riduce.

Cosa cambia rispetto ai lavoratori attivi

• Niente TFR/TFS a garanzia aggiuntiva — la banca si affida solo alla trattenuta INPS, quindi valuta con più attenzione l'importo residuo di pensione dopo la rata (deve restare sopra la soglia minima vitale).
• Polizza più cara — il premio assicurativo cresce con l'età, e questo si riflette sull'importo netto che arriva sul conto: aspettati l'85-90% della cifra finanziata, contro l'88-92% di un lavoratore più giovane.
• Ex INPDAP — se la tua pensione arriva dalla gestione ex INPDAP invece che INPS, la procedura di trattenuta cambia leggermente ma il calcolo dell'importo segue la stessa logica.

La tabella è un punto di partenza, non un preventivo: il numero esatto esce da una simulazione con età, importo pensione ed eventuali altre trattenute già attive sul cedolino.

Per capire i vincoli precisi che fissano il tetto massimo, leggi i 3 limiti veri per i pensionati, come si fa la simulazione INPS passo passo, oppure cos'è la quota cedibile e come si calcola. Per una stima sulla tua pensione, vai alla pagina pensionati.