Vuoi capire quanto puoi cedere della tua pensione? Ecco un esempio di calcolo passo passo della quota cedibile, con importi reali.
Prendi la tua pensione lorda, quella netta, e la tredicesima: sai già che un quinto è cedibile, ma quando provi a fare il conto sul cedolino i numeri non tornano mai come te li aspetti. Vediamo un esempio reale, con una pensione netta di 1.400 euro al mese, passo dopo passo.
Primo passo: la base di calcolo
La quota cedibile si calcola sulla pensione netta, cioè quella che resta dopo le trattenute fiscali e previdenziali, non su quella lorda che leggi negli avvisi INPS. Con 1.400 euro netti, il quinto teorico è 280 euro al mese: questo è il tetto massimo che una singola cessione del quinto può assorbire.
Secondo passo: il minimo vitale
La legge impone che, dopo la trattenuta della rata, ti resti in mano un importo non inferiore al minimo vitale, che per il 2026 si aggira intorno ai 750-780 euro mensili (l'importo esatto viene aggiornato ogni anno e varia leggermente da banca a banca nel calcolo interno). Con 1.400 euro netti e una rata di 280 euro, ti restano 1.120 euro: ampiamente sopra la soglia, quindi in questo caso il quinto pieno è utilizzabile.
Terzo passo: cosa cambia con pensioni più basse
| Pensione netta | Quinto teorico | Rata effettivamente cedibile |
|---|
| 900€ | 180€ | 150€ circa, per rispettare il minimo vitale |
| 1.100€ | 220€ | 220€, quinto pieno |
| 1.400€ | 280€ | 280€, quinto pieno |
| 1.800€ | 360€ | 360€, quinto pieno |
Sotto una certa soglia, come vedi dalla riga dei 900 euro, il quinto teorico non è utilizzabile per intero perché scatterebbe sotto il minimo vitale: la banca riduce la rata cedibile per rispettare quel paletto, e di conseguenza si riduce anche l'importo totale che puoi ottenere.
Quarto passo: dalla rata all'importo che ottieni
Una volta fissata la rata mensile, l'importo che ricevi dipende dalla durata del piano (fino a 10 anni) e da TAN e TAEG applicati, mediamente tra il 6% e l'8% per i pensionati nel 2026, polizza inclusa. Con una rata di 280 euro su 10 anni, parliamo indicativamente di 23.000-25.000 euro erogati, a seconda della banca e della tua età a fine piano.
Per il quadro generale leggi quota cedibile della pensione: cos'è e come si calcola e pensione minima per la cessione del quinto. Per sapere quanto puoi ottenere in base ai 3 limiti veri vedi importo massimo della cessione del quinto per pensionati. Per simulare la tua rata vai alla pagina cessione del quinto pensionati.