Tredicesima militare e cessione del quinto: entra nel calcolo della rata?

Sei un caporal maggiore con 1.650€ netti al mese, e a dicembre arriva la tredicesima. Ti stai chiedendo se quella mensilità in più conta quando la banca calcola quanto puoi ottenere con la cessione del quinto, o se resta fuori dal computo.

La risposta breve: la tredicesima non entra nel calcolo della rata mensile, ma entra nel calcolo della cifra finanziabile. Sono due cose diverse, e la differenza vale qualche migliaio di euro in più o in meno a seconda di come la banca imposta il piano.

Perché la rata mensile non la considera

La rata di un quinto si calcola su una base di 12 mensilità ordinarie, non su 13. Lo stipendio che entra nella formula è quello netto "fisso e continuativo" delle buste paga normali: soldo, indennità operativa, indennità di ente o reparto se percepite tutti i mesi. La tredicesima, essendo una mensilità aggiuntiva concentrata a dicembre, non fa parte di questa base — se lo facesse, la rata calcolata a gennaio sarebbe sbagliata per undici mesi su dodici.

Dove invece la tredicesima conta davvero

• Cessione della tredicesima come garanzia aggiuntiva — alcune banche, oltre al quinto dello stipendio, propongono la cessione di una quota della tredicesima e quattordicesima (dove prevista) come garanzia extra: questo aumenta l'importo finanziabile complessivo, non la rata mensile.
• Calcolo dell'importo massimo — se stai valutando quanto puoi ottenere in totale sommando cessione del quinto e delega di pagamento (il cosiddetto "quarto e quinto"), la tredicesima ceduta si somma alla capacità di rimborso e alza il tetto massimo.
• Rata di dicembre più leggera — se hai attiva la cessione anche sulla tredicesima, a dicembre la trattenuta sarà diversa (di solito più alta quel mese, per la quota di tredicesima ceduta) rispetto agli altri undici mesi.

Un caso concreto: un militare con 1.650€ netti al mese che cede solo il quinto dello stipendio ordinario ottiene un importo finanziabile calcolato su una rata di 330€/mese per 120 mesi. Se la banca gli propone anche una piccola cessione sulla tredicesima, l'importo totale finanziabile può salire di 1.000-1.500€ aggiuntivi, a seconda della quota ceduta.

Cosa controllare prima di firmare

Chiedi sempre alla banca due numeri separati: la rata mensile ordinaria (gennaio-novembre) e l'eventuale rata di dicembre, se è prevista una trattenuta anche sulla tredicesima. Controlla anche se la cessione riguarda solo il quinto dello stipendio base o se include voci come l'indennità di missione, che nella tua situazione specifica potrebbero non essere continuative.

Per capire cosa altro entra nel calcolo della rata, leggi come viene calcolata la rata della cessione del quinto da militare e quali indennità operative contano davvero. Se vuoi sapere qual è il tetto massimo che puoi raggiungere, guarda i 3 limiti reali per i militari. Per una simulazione sul tuo caso, vai alla pagina militari.