La tredicesima nelle forze armate conta per calcolare la rata della cessione del quinto? Cosa entra e cosa resta fuori dal calcolo.
Tredicesima militare e cessione del quinto: entra nel calcolo della rata?
Sei un caporal maggiore con 1.650€ netti al mese, e a dicembre arriva la tredicesima. Ti stai chiedendo se quella mensilità in più conta quando la banca calcola quanto puoi ottenere con la cessione del quinto, o se resta fuori dal computo.
La risposta breve: la tredicesima non entra nel calcolo della rata mensile, ma entra nel calcolo della cifra finanziabile. Sono due cose diverse, e la differenza vale qualche migliaio di euro in più o in meno a seconda di come la banca imposta il piano.
Perché la rata mensile non la considera
La rata di un quinto si calcola su una base di 12 mensilità ordinarie, non su 13. Lo stipendio che entra nella formula è quello netto "fisso e continuativo" delle buste paga normali: soldo, indennità operativa, indennità di ente o reparto se percepite tutti i mesi. La tredicesima, essendo una mensilità aggiuntiva concentrata a dicembre, non fa parte di questa base — se lo facesse, la rata calcolata a gennaio sarebbe sbagliata per undici mesi su dodici.
Dove invece la tredicesima conta davvero
- Cessione della tredicesima come garanzia aggiuntiva — alcune banche, oltre al quinto dello stipendio, propongono la cessione di una quota della tredicesima come garanzia extra: questo aumenta l'importo finanziabile complessivo, non la rata mensile.
- Calcolo dell'importo massimo — se stai valutando quanto puoi ottenere in totale sommando cessione del quinto e delega di pagamento (il cosiddetto "quarto e quinto"), la tredicesima ceduta si somma alla capacità di rimborso e alza il tetto massimo.
- Rata di dicembre più leggera — se hai attiva la cessione anche sulla tredicesima, a dicembre la trattenuta sarà diversa (di solito più alta quel mese, per la quota di tredicesima ceduta) rispetto agli altri undici mesi.
Un caso concreto: un militare con 1.650€ netti al mese che cede solo il quinto dello stipendio ordinario ottiene un importo finanziabile calcolato su una rata di 330€/mese per 120 mesi. Se la banca gli propone anche una piccola cessione sulla tredicesima, l'importo totale finanziabile può salire di 1.000-1.500€ aggiuntivi, a seconda della quota ceduta.
Quanto cambia in pratica: con e senza cessione sulla tredicesima
Per capire la differenza reale, ecco un confronto su tre fasce di stipendio, tutte a 120 mesi di durata e con una cessione della tredicesima pari al 20% della mensilità aggiuntiva:
| Netto mensile | Rata (solo quinto) | Importo senza tredicesima ceduta | Importo con tredicesima ceduta |
|---|
| 1.400€ | 280€ | circa 22.500€ | circa 23.700€ |
| 1.650€ | 330€ | circa 26.400€ | circa 27.800€ |
| 1.900€ | 380€ | circa 30.300€ | circa 31.900€ |
Il salto non è enorme — parliamo di 1.200-1.600€ in più sull'importo totale — ma su una richiesta già al limite del fabbisogno può fare la differenza tra ottenere quello che serve o restare corto di qualche centinaio di euro.
Un caso concreto: Sara, sergente maggiore, Aeronautica
Sara ha 34 anni, è sergente maggiore in Aeronautica, netto 1.780€ al mese. Le serve un finanziamento da circa 25.000€ per lavori di ristrutturazione. Con la sola cessione del quinto a 120 mesi (rata 356€) la banca le propone 24.100€: quasi la cifra che le serve, ma non abbastanza. Aggiungendo la cessione del 25% della tredicesima come garanzia supplementare, l'importo finanziabile sale a 25.400€ — proprio la soglia che le serviva, senza dover allungare la durata del piano o cercare un secondo prestito. La rata mensile ordinaria resta 356€ per undici mesi; a dicembre la trattenuta aggiuntiva sulla tredicesima è di circa 95€, una tantum.
Tredicesima sì, quattordicesima no: la differenza per i militari
A differenza di alcuni contratti che prevedono anche la quattordicesima (come certi CCNL del pubblico impiego o le pensioni INPS sopra una certa soglia contributiva), il trattamento economico dei militari include di norma solo la tredicesima come mensilità aggiuntiva. Questo significa che, quando fai due conti con un collega che lavora nella scuola o in un ente locale, la sua base di garanzia aggiuntiva può essere più ampia della tua: non è un errore di calcolo, è proprio una differenza strutturale tra i trattamenti economici.
La tredicesima ceduta paga le tasse come le altre?
Sì. La cessione del quinto non cambia il trattamento fiscale della tredicesima: viene tassata con le stesse aliquote IRPEF di sempre, calcolate sul lordo prima della trattenuta per la cessione. La trattenuta per il rimborso del prestito si applica dopo, sul netto già tassato — come avviene per la rata ordinaria sulle mensilità normali.
Come chiedere alla banca di includere la tredicesima nel piano
Non è una casella da spuntare sul modulo standard: devi chiederlo esplicitamente al consulente, di solito nella fase in cui ti viene proposto l'importo massimo finanziabile. In pratica succede così: la banca calcola prima il piano "base" sul solo quinto ordinario, poi — se glielo chiedi, o se stai chiedendo una cifra vicina al tetto massimo che il quinto ordinario non copre — ti propone un'integrazione sulla tredicesima come garanzia aggiuntiva. Alcune finanziarie la offrono di default quando l'importo richiesto supera del 5-10% quanto ottenibile con il solo quinto; altre non la propongono mai se non la chiedi tu. Vale sempre la pena domandarlo, anche solo per vedere il numero: non è vincolante finché non firmi, e a volte la differenza tra "quasi abbastanza" e "abbastanza" sta proprio lì.
Cosa controllare prima di firmare
Chiedi sempre alla banca due numeri separati: la rata mensile ordinaria (gennaio-novembre) e l'eventuale rata di dicembre, se è prevista una trattenuta anche sulla tredicesima. Controlla anche se la cessione riguarda solo il quinto dello stipendio base o se include voci come l'indennità di missione, che nella tua situazione specifica potrebbero non essere continuative.
Domande frequenti
Se non cedo la tredicesima, perdo qualcosa?
No. La cessione della tredicesima è un'opzione, non un obbligo: se non ti interessa aumentare l'importo finanziabile, puoi tenerla completamente fuori dall'accordo e incassarla per intero a dicembre.
La trattenuta di dicembre è sempre più alta?
Solo se hai attivato anche la cessione sulla tredicesima. Se hai scelto solo il quinto ordinario sullo stipendio base, la trattenuta di dicembre è identica agli altri undici mesi.
Posso cedere anche solo una piccola parte della tredicesima?
Sì, la quota è negoziabile con la banca — non è un tutto o niente. Le quote più comuni viste nelle proposte vanno dal 15% al 30% della mensilità aggiuntiva.
Cambia qualcosa se sono in una ferma breve (VFP1/VFP4)?
Sì: con una ferma breve la banca guarda alla durata residua del contratto, quindi anche l'eventuale garanzia sulla tredicesima viene valutata in proporzione al tempo di servizio rimanente, non sui 120 mesi standard.
La tredicesima ceduta si vede sul cedolino NoiPA?
Sì, la trattenuta compare come voce distinta nel cedolino di dicembre, separata dalla trattenuta ordinaria mensile sul quinto.
Conviene sempre cedere anche la tredicesima?
Dipende da quanto ti serve l'importo aggiuntivo. Se la cifra ottenibile con il solo quinto ordinario ti basta, non c'è motivo di ridurre ulteriormente il netto di dicembre.
Per capire cosa altro entra nel calcolo della rata, leggi come viene calcolata la rata della cessione del quinto da militare e quanto incidono TAN e TAEG sul costo reale del prestito. Se vuoi sapere qual è il tetto massimo che puoi raggiungere, guarda i 3 limiti reali per i militari. Per una simulazione sul tuo caso, vai alla pagina dedicata a militari e forze dell'ordine.