Prendi 1.000€ netti di pensione al mese e ti stai chiedendo quanto potresti davvero ottenere cedendo un quinto. La domanda è concreta: niente giri di parole, andiamo dritti ai numeri.
Il primo numero: la rata
Un quinto di 1.000€ fa 200€ al mese. Questo è il tetto massimo di rata che puoi permetterti secondo la legge — non un centesimo in più, qualsiasi banca ti proponga. Da qui in poi la domanda diventa: quanto ottieni in cambio di 200€ al mese, e per quanti anni.
| Durata | Rata mensile | Importo netto indicativo |
|---|---|---|
| 24 mesi | 200€ | ~4.300€ |
| 60 mesi (5 anni) | 200€ | ~9.900€ |
| 84 mesi (7 anni) | 200€ | ~13.100€ |
| 120 mesi (10 anni) | 200€ | ~17.400€ |
I numeri sono calcolati con un TAN indicativo del 7,2% e TAEG intorno all'8,5%, in linea con quello che offrono oggi le principali convenzioni INPS per i pensionati. Sono stime: la cifra reale dipende dalla tua età, dalla banca e dalle condizioni della convenzione attiva in quel momento.
Perché a parità di rata l'importo cambia così tanto
Con 1.000€ di pensione, allungare la durata da 5 a 10 anni quasi raddoppia la somma che ricevi, a parità di rata mensile. Il motivo è semplice: più tempo hai per restituire, più capitale la banca è disposta ad anticiparti. Il rovescio della medaglia è che paghi interessi più a lungo, e con una pensione di 1.000€ la polizza assicurativa obbligatoria (vita + impiego, qui diventa vita + rischio impiego per i pensionati) pesa proporzionalmente di più sul TAEG finale.
Il limite che conta davvero: l'età
Con una pensione di 1.000€, il limite reale non è quasi mai l'importo — è l'età. Le banche fissano un'età massima a fine piano (in genere tra 85 e 90 anni a seconda dell'istituto): se hai 78 anni, potresti non riuscire ad accedere ai 10 anni pieni, ma fermarti a 6 o 7. Vale la pena chiederlo prima di innamorarti della cifra più alta della tabella.
Se la tua pensione è diversa da 1.000€, trovi la stessa simulazione per 800€ e per un quadro più ampio la guida su quanto puoi chiedere in base alla tua fascia di pensione. Per capire cos'è esattamente la quota cedibile, leggi anche quota cedibile della pensione: come si calcola.
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