1.200€ netti al mese di pensione INPS. È la fascia in cui rientrano molti ex dipendenti privati e pubblici andati in pensione con un'anzianità contributiva medio-alta. Se stai valutando una cessione del quinto, la prima cosa che vuoi sapere non è il TAN o il TAEG — è: quanto mi danno, e quanto mi resta in tasca ogni mese.
Con una pensione netta di 1.200€, la quota cedibile massima è un quinto: 240€/mese. Da lì in poi tutto dipende dalla durata del piano, che per legge può arrivare fino a 10 anni (120 mesi), e dall'età: più sei avanti con gli anni, più le banche tendono a proporre durate contenute per stare dentro i limiti di età massima assicurabile, tipicamente 80-90 anni a fine piano a seconda dell'istituto.
La tabella con i numeri veri
| Durata | Rata mensile | Importo netto ottenibile (stima) |
|---|---|---|
| 5 anni (60 mesi) | 240€ | ~10.800€ |
| 7 anni (84 mesi) | 240€ | ~14.700€ |
| 10 anni (120 mesi) | 240€ | ~19.500€ |
Le stime tengono conto di un TAN medio intorno al 6,5-7% e di un TAEG che, comprensivo di commissioni e polizze obbligatorie (vita e impiego), si attesta di solito tra il 7,5% e il 9% per i pensionati — leggermente più alto rispetto ai lavoratori attivi perché il rischio assicurativo cresce con l'età.
Perché l'importo netto non cresce in proporzione alla durata
Potrebbe sembrare strano: raddoppi la durata da 5 a 10 anni ma l'importo che ottieni non raddoppia, cresce di poco meno del doppio. La ragione è che su piani più lunghi il peso degli interessi e della polizza assicurativa (che copre l'intera durata) si mangia una fetta più grande del capitale versato ogni mese, quindi ogni euro di rata "compra" via via meno capitale.
Cosa cambia se hai già altri prestiti attivi
Se sulla tua pensione grava già una delega di pagamento o un altro finanziamento, la quota cedibile per la nuova cessione del quinto si calcola sul quinto residuo disponibile, non su un nuovo quinto pieno. Con 1.200€ netti e nessun altro vincolo, hai la piena disponibilità dei 240€/mese; se hai già una trattenuta da 100€/mese per altro, ti restano solo 140€/mese di margine per la cessione.
Un consiglio pratico
Prima di firmare, chiedi sempre il piano di ammortamento completo con TAN e TAEG scritti nero su bianco, e confronta almeno due-tre preventivi di banche diverse: a parità di rata (240€/mese) puoi trovare differenze di 1.500-2.000€ nell'importo netto erogato solo cambiando istituto, per via di commissioni e costi assicurativi diversi.
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