Un quinto di 1.600 euro: quanto ottieni e quanto rata paghi

Hai 1.600€ netti al mese come sergente o caporal maggiore, e ti sei imbattuto nella domanda che fanno in tanti nelle caserme: quant'è un quinto di 1.600 euro, e cosa ci compri davvero con quella cifra? La risposta breve: circa 320€ al mese, la rata massima che puoi permetterti con la cessione del quinto. Quella lunga, con numeri veri e non stime buttate lì, la trovi qui sotto.

Partiamo dal calcolo base. La legge dice che la rata di una cessione del quinto non può superare un quinto — appunto — dello stipendio netto. Con 1.600€ netti, il quinto cedibile è 1.600 / 5 = 320€ al mese. Punto fermo, non negoziabile: nessuna finanziaria può proporti una rata più alta di questa, qualunque sia la cifra che vuoi finanziare.

Quello che cambia, e parecchio, è quanto capitale riesci a ottenere con quella rata da 320€. Dipende dalla durata del prestito: più mesi scegli, più il capitale erogato sale, perché stai spalmando la stessa rata su un periodo più lungo. Il rovescio della medaglia è che paghi interessi più a lungo, quindi il costo totale cresce. Non esiste il pasto gratis, nemmeno in caserma.

Ecco come cambia l'importo erogabile a seconda della durata, con TAN e TAEG indicativi per un militare nel 2026 (i tassi reali variano da finanziaria a finanziaria, quindi prendili come riferimento, non come preventivo):

Durata	Rata mensile	TAN	TAEG	Importo erogabile netto
24 mesi	320€	6,00%	7,20%	circa 7.200€
60 mesi	320€	6,50%	7,80%	circa 16.300€
72 mesi	320€	6,80%	8,00%	circa 18.800€
84 mesi	320€	7,20%	8,40%	circa 21.000€
120 mesi	320€	7,80%	8,90%	circa 26.500€

Guarda la differenza tra 24 e 120 mesi: quasi quattro volte il capitale, con la stessa rata da 320€ che esce ogni mese dalla busta paga. Per questo la maggior parte dei militari con uno stipendio come il tuo sceglie durate lunghe, 84 o 120 mesi: la rata resta sostenibile e l'importo copre spese vere, tipo una ristrutturazione, l'acconto per un'auto, o consolidare due o tre prestiti piccoli in uno solo.

Un dettaglio che spesso salta: essendo militare, hai due strumenti collegati che possono aumentare la cifra disponibile. La delegazione di pagamento, che si aggiunge alla cessione del quinto e può portare l'impegno complessivo fino a un altro quinto (quindi teoricamente fino a due quinti, 640€ di rata totale). E la maggiore tutela offerta dal tuo status di dipendente pubblico stabile, che spesso si traduce in TAN più bassi rispetto a un lavoratore privato con lo stesso stipendio. Le finanziarie, diciamocelo, adorano i militari: stipendio garantito, licenziamento quasi impossibile, TFS a garanzia. Sei un cliente a basso rischio, e questo si vede nel tasso.

Una cosa da tenere a mente: l'importo erogabile netto in tabella è già una stima al netto di interessi e costi (compresa l'assicurazione obbligatoria vita e impiego), non il capitale lordo su cui si calcolano gli interessi. Le cifre esatte le vedi solo nel preventivo personalizzato, perché ogni finanziaria applica commissioni diverse e la tua età, gli anni di servizio rimasti e l'ente pagatore influiscono sul calcolo finale.

Facciamo un esempio con un nome, perché i numeri astratti dicono meno di una situazione vera. Marco ha 34 anni, è caporal maggiore capo scelto dell'Esercito, stipendio netto 1.600€. Ha due prestiti piccoli attivi — uno per la macchina, uno personale acceso due anni fa — che insieme gli tolgono 280€ al mese, quasi quanto il suo intero quinto cedibile. Con una cessione del quinto a 120 mesi ottiene circa 26.500€: chiude entrambi i prestiti (11.000€ di debito residuo) e gli restano 15.500€ per rifare il bagno di casa. Risultato: da 280€ di rate sparse su due finanziarie diverse, a un'unica trattenuta di 320€ in busta paga, senza domiciliazioni da gestire e senza il rischio di dimenticare una rata.

Quanto costa davvero, in totale, scegliere una durata piuttosto che un'altra? Non è solo questione di rata mensile — è quanto restituisci alla fine:

Durata	Capitale ottenuto	Totale restituito	Costo totale interessi+polizze
24 mesi	7.200€	7.680€	480€
60 mesi	16.300€	19.200€	2.900€
84 mesi	18.800€	26.880€	8.080€
120 mesi	26.500€	38.400€	11.900€

Non c'è una durata "giusta" in assoluto: dipende da cosa ci fai con i soldi. Se ti serve coprire una spesa che si esaurisce in fretta (un dentista, un elettrodomestico), allungare a 120 mesi solo per abbassare la rata ti fa pagare quasi 12.000€ di interessi per un bisogno che ne valeva un decimo. Se invece stai consolidando debiti che altrimenti ti costerebbero di più su altre linee di credito, la durata lunga può avere senso anche col costo più alto.

Le domande che tornano sempre

Con 1.600€ posso davvero arrivare a 26.500€? Solo a 120 mesi, ed è una stima: dipende dal tuo TAN reale, dall'età (più giovane, meno costa la polizza vita) e dagli anni di servizio residui prima del limite di età del tuo ruolo. Un ventottenne e un cinquantenne con lo stesso stipendio non ottengono lo stesso importo, perché al secondo la banca concede meno mesi di ammortamento residuo.

Il quinto si calcola sul netto o sul lordo? Sempre sul netto in busta paga, non sul lordo contrattuale. Se il tuo netto oscilla per indennità variabili, la banca di solito prende una media degli ultimi mesi o il netto fisso, escludendo le voci variabili.

Posso avere sia la cessione del quinto che la delegazione di pagamento insieme? Sì, sono due strumenti cumulabili per i dipendenti pubblici e i militari, fino a un ulteriore quinto. In pratica puoi arrivare a impegnare fino a due quinti dello stipendio, ma è un impegno pesante: valutalo solo se hai davvero bisogno di quella cifra.

Cosa succede se cambio corpo o vengo trasferito? Nulla per la cessione del quinto in sé: la trattenuta continua a essere applicata dal nuovo ente pagatore, con un passaggio amministrativo che di solito richiede una comunicazione formale ma non blocca i pagamenti.

Conviene estinguere in anticipo per prendere un importo più alto dopo? Va valutato caso per caso: ci sono penali e costi residui delle polizze da considerare. Non è mai una scelta automatica.

La banca guarda anche la mia anzianità di servizio? Sì, insieme all'età anagrafica. Il vincolo reale è che la cessione deve estinguersi prima del limite d'età massimo previsto per il tuo ruolo (variabile per corpo e grado): se ti mancano solo 6 anni al congedo, difficilmente ti approvano un piano a 120 mesi, anche se lo stipendio lo permetterebbe sulla carta. In quel caso l'importo erogabile scende, non perché lo stipendio sia più basso, ma perché la durata massima concessa è più corta.

Per capire cosa cambia con il TAN e il TAEG reali applicati ai militari, leggi anche come si leggono TAN e TAEG nella cessione del quinto, oppure se hai già una cessione attiva e vuoi capire se conviene cambiarla, guarda la surroga della cessione del quinto.

Se il tuo stipendio netto è leggermente diverso da 1.600€, la proporzione resta la stessa: dividi per 5 e ottieni la tua rata massima, poi usa la tabella come riferimento di scala.

Per confrontare con altre fasce di stipendio o capire quanto puoi ottenere al massimo con il tuo profilo, leggi anche un quinto di 1.800 euro e l'importo massimo della cessione del quinto per militari. Se invece vuoi partire subito con una simulazione sul tuo stipendio, la trovi nella pagina dedicata ai prestiti per militari.