Luca ha 34 anni, è caporal maggiore dell'Esercito, stipendio netto 1.600€. Casa comprata tre anni fa, bagno anni '80 e cucina da buttare. Preventivo del ristrutturatore: 20.000€ tutto compreso, piastrelle incluse. In banca gli propongono un prestito personale al 9% o la cessione del quinto: lui non sapeva nemmeno che si potesse usare per la casa, pensava servisse solo per l'auto.
Quanto puoi chiedere con 1.600€ netti
Il quinto massimo è 320€ al mese. Da lì, la durata scelta determina l'importo ottenibile:
| Importo | Durata | Rata mensile indicativa |
|---|---|---|
| 10.000€ | 36 mesi | ~310€ |
| 15.000€ | 60 mesi | ~290€ |
| 20.000€ | 84 mesi | ~300€ |
| 28.000€ | 120 mesi | ~320€ (rata massima) |
Per i suoi 20.000€, Luca ha scelto 84 mesi (7 anni) con una rata da circa 300€: meno della metà di quello che avrebbe pagato con un prestito personale su 5 anni, perché il TAN della CQS per militari con contratto a tempo indeterminato si aggira sul 6,5-7%, contro il 9-11% di un prestito chirografario normale.
Perché conviene rispetto a un prestito personale
- Nessun garante richiesto, anche per importi sopra i 15.000€
- Rata fissa per tutta la durata, trattenuta direttamente in busta paga
- Non serve documentare la spesa: la banca non chiede fatture del ristrutturatore
- In caso di trasferimento di reparto la trattenuta prosegue automaticamente, non serve rifare pratiche
L'unico vero svantaggio
I tempi. Come per qualsiasi CQS militare, tra istruttoria e passaggi con l'ente cedente ci vogliono 45-60 giorni prima di vedere i soldi. Se il ristrutturatore chiede un acconto immediato per bloccare i lavori, quell'acconto va anticipato con mezzi propri o con un piccolo prestito ponte — la cessione arriverà dopo, a saldo del resto.
Luca ha aspettato 52 giorni dalla firma alla erogazione. Nel frattempo il bagno l'ha rifatto comunque, pagando l'acconto con i risparmi e saldando il resto quando sono arrivati i soldi. Non l'ideale per chi ha fretta, ma con una rata dimezzata rispetto al prestito personale, ha deciso che ne valeva la pena aspettare un mese e mezzo in più.